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万能险里面包含哪些内容详解

时间:2021-09-13 分类:万能险是什么

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学霸说保险-欧文

这些年,人们的经济水平越来越好,具备保险意识的人逐渐增长起来,不过不少人会有这样的忧虑:买了保险但是不出险浪费钱。

这种两头够不着的事情有没有一个好的解决办法?出于满足这部分人群需求的目的,保险公司的对策就是推出“万能险”。到底什么是万能险?学姐这就带大家来了解一下。

学姐先把重点给大家提个醒,大家买保险是为了满足对未来的保障需求,为了突然发生事情时自己可以有能力解决,保险最重要的功能是转移风险。

在阅读之前,大家可以先区分一下万能险和其他保险有什么区别,以便于更好地理解下文内容,建议收藏:

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险的区别有哪些?买哪种最好?》weixin.qq.275.com

一、万能险是什么?世界上第一款万能险诞生于1979年的美国,在各种险种中还较“年轻”,是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品,它具备“万能”的名头和功能,从开始就获得了大部分的喜爱,此时,万能险已经初步定型。

从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出,万能险是主要发展功能保障和投资的人身险的一款产品,意思就是既有保险保障功能,还设立有保底收益投资账户。

那万能险收益是怎么计算的呢?有什么内涵?便于直观地理解,学姐先直接放示意图:


万能险收益逻辑示意图

初始流程已经给大家整理好了,大家可以看一下:

被保人买了一款万能险产品,在交了保险费之后,保险公司首先扣除的费用就是运营成本;

值得一提的是,剩余的钱会流入两类账户:一类流入保障账户,保护账户;另一类流入投资账户,用于投资。

至于花在保障和投资上钱要怎么分配,额度由投保人根据自身实际情况调节。

万能险的基本知识在上文只是浅层说了一下,还想详细了解万能险吗?你可以看看这篇文章哦:

《带你深扒万能险,你在用它理财吗?》weixin.qq.275.com

二、万能险的优缺点1. 万能险的优点

(1)万能险缴费灵活

跟传统寿险不同的是,万能险的缴费是灵活的。

在支付初期最低的保费以后,每一年根据收益情况,投保者都可随时追加投资;

只要保费不超过保单账户的金额,客户也可以耽搁一下保费的支付;

而且投保者还可以在一定范围内自主选择或随时领取保单价值金额。

(2)万能险保障灵活多样

没有特殊的情况,万能险能附加到重大疾病险、意外险等其他类型的保险中,其实就是万能险拥有一些险种提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等这些。

因为万能险可以用来理财,用来治病或者是养老,可以看出它的保障功能多,甚至能用作教育基金,这样可以为被保人提供更多的保障。

(3)万能险账户透明

万能险是一种比其他类型增加了一个设计的险种,即透明的帐户设计,这使其成本变得非常透明,在所缴保费扣除初始费用或是保障成本,都是清清楚楚的,包括进入投资账户的资金占比。

并且保险公司每月或者每季度会在结算保单账户价值后公布当月或当季的结算利率。

采用了这个设计,为客户查看账户价值的详细信息提供了便利,诸如费用扣除的多少,便利地提供查看产生多少收益,客户可以更加放心。

(4)收益保证

我们所知道的万能险的保证收益,指的是把费用和保障成本扣除后的进入单独账户的保费,并不是交的保费的收益总和,这一点大家一定要明确。

大多万能险都会给客户保证保底收益在5年内每年能达到1.75%-2.5%左右的收益,而高于保底利率的部分就由保险公司和投资人通过一定的比例分配获得。

但是因为各家公司的保证收益各不相同,最终收益要看保险公司本身对于资金的运用和综合管理的能力。

2. 万能险的缺点

(1)实际收益可能有出入

上面说过了,关于保底收益万能险基本都会做出保证的,但是值得注意的是,对于高过保底收益的部分不稳定性是很强的。

毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的,对于未来收益的测算在产品说明书中只能算一种描述性方案。投资收益不太稳定。

(2)投资收益不高

现如今市面上万能险保证利率的区间大多控制在在1.75%~2.5%之间,对银行储蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道,这个利率谈不上高,所以投资收益如何是可想而知的。

撇开以上的所提到的不足的地方,购买万能险还要了解哪些相关知识呢?答案在哪里寻找呢?请看这里:

《买万能险究竟能赚多少钱?别吃亏了还笑呵呵.....》weixin.qq.275.com

总而言之,产品都具有两面性,有优点必会有缺点,万能险自然也包括在内,其灵活性很强,而且可投资,但投资收益无法得以保障,整体投资收益率提高有可能是因为初始费用、风险保费等的返还。

所以学姐站在客观角度来说,如果实在是缺少理财产品可以用万能险进行理财,将万能险作为终身保障产品和投资性产品并不是最好的选择。

三、投保万能险要注意什么?买万能险之前,一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障,是否能更好的将风险转移出去,毕竟提供保障才是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险,考虑的重点方面有哪些呢?接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。

1. 万能险结算利率越高越好:结算利率最好是在4%-5%左右,一般产品的利率会在公司官网进行公布,利率与最高收益呈正相关,利率高,收益高。

2. 万能险保底利率越高越好:最好是在1.75%-3%之间,在签订合同时会将万能险产品的保底利率纳入其中,可获得的最少收益的多少取决于保底利率,保底利率越高,可获得的最少收益就越多。

3. 万能险转入/转出手续费越低越好:在往万能账户里投钱时,一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还);前5年取钱时,也有1%-5%的手续费。较低的手续费所需的钱就会越少,就可以省下一笔不小的钱。

根据上面的信息不难得出结论,万能险仅对有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕的人适合,有一定的投资意识,但又没有其他投资渠道的人群购买。对于不太富裕的家庭,应该做好基本保障才对,切忌不顾自己的实际状况和需求,导致自己的不理智消费行为 。

如果你已经有了足够的基础保障,还有购买万能险的想法,不妨来看看学姐为大家准备的万能险盘点:

《十大【值得买】的万能险大盘点!》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "万能险里面包含哪些内容详解"的图文回答,望采纳!

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