鑫享人生做理财合适吗

这段时间以来泰康人寿研究出了一款年金险，那就是鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让非常多朋友把目光转向它。

只是这款年金险真像大家说的那般优异吗？

下面就来帮大家做个产品具体的和评价，看下该产品的好坏之处，获得的利益有多少！

由于很多人对于保险不太懂，则大家最好先浏览下该知识小手册：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

老规矩，先来看看产品保障图：

从保障图中可得，鑫享人生年金险(分红型)有多种多样的年金给付方式，可在生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种里进行选择。

撇开这些还会提供身故保障、投保人豁免保障。

下面进入主题~很多人对这款产品的优缺点非常感兴趣，现在为大家介绍一下！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

其实，无论鑫享人生年金险(分红型)选择趸交还是年交都是可行的。

趸交也不难理解，就是一次全部把保费交清，我们也比较推荐收入高，收入不稳定的人去选择。

年交最大的特点就是缴付保费的方式以年为单位，对于收入忽上忽下的人不太适合。

这也算是比较理想化的状态，投保人能根据自己的实际现状来选择适合自己的缴费期限，很有灵活性哦～

还是不懂怎么选择适合的缴费期限？那就看看保险专家的说法：

《缴费年限怎么选才不会亏？》weixin.qq.275.com

2、保额递增

要想鑫享人生的保额可以递增，被保人必须要投保至60周岁之后，这一点无疑是非常好的！}
从保障图中可得，60周岁以后的基础保额为养老保险金、长寿保险金奠定了基础，假如这一基础保额呈现变大的趋势，最终领取到的年金会和基础的增长状态成正比！

3、有投保人豁免保障

符合鑫享人生年金险(分红型）规定条件的，投保人即可豁免保障，这一设置非常友好！

什么是投保人豁免？

如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，后续的保费就可以不用交，但是合同还是存在，并受保护的，

其实也是预防了投保人身故/高残后，被保人没有经济能力再交付保费的情况。

拿个例子来讲：

30岁的小王，给自己的妻子小红投保了一份鑫享人生年金险(分红型)，10年期的保费每年交10万。

假如小王不幸因为意外导致身故/高残的年龄在35周岁，未交5年的保费可以退免交，合同还是有效状态，他的妻子每年可以领取到一定的年金，直到小红年满99周岁时的保单对应周年日为止。

>>不足：

1、分红不确定性

只要有分红，许多人就头脑发热，惯性思维都会觉得，只要有分红可以领，那么年金险也会特别高！

对此，学姐想说的是，你们还是没有看清事情的本质~

分红可以有多少，都是白纸黑字在合同上写清楚的，请看下图：

鑫享人生年金险(分红型)条款

以下是学姐帮大家梳理的条款内容：

首先，不保证一定会有红利分配，是否分配分红是由分红保险经营情况决定的。

可以这么说，无法判断是否有分红；

再然后，即便能得到分红，分红到底为多少也不好确定。如果按照条款，当红利通知书拿到了后，才会能知道当时的红利分配是多少。

括而言之，可以依照分红来领取很多很多收益，可以形容成癞蛤蟆想吃天鹅肉！还是早点睡吧~

讨论了分红型保险，里面的不足之处非常的多，避免自己被坑，这份防坑指南快收藏吧：

《为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱》weixin.qq.275.com

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)的身故保险金设计如下：

80周岁之前的赔付保额在已交保费和现金价值中选取大的一方；

假如被保人80周岁后死亡，把身故保险金从保障内容划去了！未免也太小气了！

如果在身故保障设置上做到120%赔付，是不能在同类型的年险金中脱颖而出的，现如今更好年金险可能赔付会高达160%的保额。

以三四十岁的人为标准，家庭经济这个重大的责任是自己身上负担最重的，就此而言，他们就会选择自己身上身故赔付金越高越好的年金险。

如果一个家庭中的经济支柱身故，对对家庭收入受到一定影响：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

而鑫享人生年金险|（分红型）对于这面的考虑稍显不足，没有替消费者考虑周到！需要改进了！！

除了这几点，鑫享人生年金险(分红型)还存在着一些小猫腻，因为字数过于繁多，学姐都整理在这篇文章里面了：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》weixin.qq.275.com

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，内部收益率IRIR是影响年险金好坏的重要因素。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我们可以理解为资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

通俗的说，一款年金险的内部收益率IRR越往上涨，然后这款年金险的收益率也更加增长，

学姐就来给大家用一个例子来解释一番，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！

比如，30岁的小王投了鑫享人生年金保险（分红型），每一年交保费10万块，交费5年，那么现在的基本保额累计为63600元。

生存保险金：从投保那天算起到59周岁，年年都可以领取10%的基本保额，就是6360元，作为保障生存的保险金。

养老保险金：想要每年能领取到10%的基本保额，只有在小王60~80周岁的时候才可以，基本保额会按5%逐年递增，60周岁有6678元可拿，70周岁可拿11421元。

祝寿生存金：当小王到了80岁时，保险公司会一次性还予之前所缴纳的保费，共计50万元。

长寿保险金：小王81-99周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额会按5%逐年递增，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。

不得不说，鑫享人生年金保险(分红型)领取年金的方式有很多种，但是实际的收益却不容乐观。

在小王80岁时，此时内部收益率仅1.71%，内部收益率达到2.59%时，也就是小王99岁时，即保证期满！还没有银行的定期利率（2.75%）高！

当下有不少年金险，内部收益率IRR都是比百分之3来的大的，对照之下，鑫享人生年金保险(分红型)的竞争是处于劣势的。

三、学姐总结

{泰康鑫享人生年金险-62鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，}并且优秀的地方并不突出。

更重要的是，这款年金险的收益并不可观，学姐建议大家在投保方面要多思考思考。

要是想要收益比较高的小伙伴，不妨看看学姐整理的这份年金险榜单：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "鑫享人生做理财合适吗"的图文回答，望采纳！