车险理赔的那些坑

时间:2021-07-14 分类:车险误区

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学霸说保险-婕西

当我们采购了新车后，当然也要帮爱车配保险。

然而很多时候，车主并没有提前了解车险，又遇上销售人员的诱导，进而导致你对车险存在很大的误区，下面的几大车险常见误区，非常重要，一定要看，千万不要等到出险之后才发现入坑了！误区一：12万元以下，交强险都赔大多数人还是有交强险交了950元，就会有最高赔付12万的金额这种想法。

实际上，强险的保险公司只认为死亡伤残赔偿、医疗费用和财产损失这几种情况应该被赔付。而限额多少有根据车主在事故中的责任大小来区分“有责”和“无责”，如下图：简单地来讲，交强险的赔偿是按照项目计算的，12.2万元的限额不是所有的损失费用的简单相加，各个大类之间的限额不能混同。举个例子，因为你的原因撞到别人的车，对方车修理费用要2万元，交强险只帮你2千元，剩下的1万8千需要你自己掏腰包。所以，不要想着12万以下的，交强险都能赔。然而在现实生活中，行车安全已被我们充分考虑，也不可避免被别人撞到。

强险只将小型事故纳入完全解决的范围内，但是如果哪天运气不好，万一碰上豪车，或者是遇到大型的交通事故，或者有人员伤亡，那损失交强险根本就赔偿不了，在投交强险的同时，也需要购买商业险。

误区二：没有必要在保险刚到期就续保

不少车主忘记车险续保时间，也有些车主认为晚几天续保没关系，然而就因为心存这样的侥幸，就有可能造成巨大的损失。我国道路交通损害赔偿司法解释中明确规定，未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。也就是说，这个期限内，因为你不幸出了交通事故，对方让你做出赔偿，赔偿金的金额在12万元以下是成立的，不仅如此所产生的费用由自我承担！此外，有一种状况是投保义务人和侵权人不是同一人，当事人请求投保义务人和侵权人在交强险责任限额范围内承担连带责任的，人民法院应予支持。

也就是说，如果交强险车主没有投保，即使发生事故时的驾驶人不是车主，车主和事故的发生没有任何关系，也必须在12.2万元交强险的限额中与事故发生时的驾驶人一起承担连带责任，驾驶人需要承担责任的是超出交强险限额的部分。及时续保才是应做的事情！

误区三：先修理后报销

有一些车主，他们在遇到交通事故时，先想到的并不是给保险公司打电话，他们会先去修车厂把车修好以后再找保险公司赔偿费用。这是经常可以看见的错误做法之一。这意味着车主对于理赔流程存在一定的误解。要注意的是，出现保险事故后，第一步要做的就是打电话给保险公司进行报案，保险公司会派人到现场查勘、定损，然后才是修车，最后是提交单证、赔款。没有先去保险公司报案，而是自己去找了一家修理厂将面临以下后果：如果保险公司做出的定损费用没有比任务修理费用高，产生的差额车主自己掏钱。

假设你的车总维修费为12万，而保险公司来定损，觉得只要10万即可，因此这2万元的差额需要你自己付了。误区四：全险≠全保所谓“全险”是指包含了交强险、车损险、三者险、盗抢险、座位险、不计免赔险等。很多刚买车的朋友对这个不是很明白，他们从字面意思理解认为自己买了“全险 ”无论是车坏了还是人伤了，都能赔。但事实上并没有真正的“全险”存在，只是你买的险种相对全面，能有更多的保障给到你而已。就算你15个险种都买齐了，但是保额没有买足的话，一旦出事，自己还需要承担一定的金额。

就是说，你在保险公司的保险额度为50万，那么出事后保险公司就只会赔付你投保保额50万之内的金额，超出部分需由你个人承担；不管是如何理赔问题，还是赔付金额的问题，都不是主观确定的，而是要依据相关的具体条例，如果事故属于保险除外责任的话，赔付程序就不会进行，这也就意味着不能要求赔付了。车主们，为了自身考虑，一定要明确区分“全险”和“全保”的区别。

误区五：为了省钱，不足额投保

如果投保金额低于被投保的车，这就叫做不足额投保。举个例子，新车买来50万，你选择投20万保额的车损险以减少支出负担，这样就是不足额投保。虽然保费确实少了一些，万一出了险，招致汽车毁坏较严重的，将可能无法拿到全额赔偿。保费的赔付只能按照当时购买的车险，按相对的比例进行赔付。陈小姐刚买了辆新车，某天，陈小姐驾车出了意外事故，车修理费用要12000元，但是保险公司最终只赔付了6857元，原因正是不足额投保，陈小姐70万的车，只买了40万保额的车损险。

所以，汽车的购置价格决定了投保金额，投保者的保费越高，那么投保者的保障越全，而且也能得到全额赔付。

误区六：超额投保

超额投保是指投保的金额高出车辆的实际价值，比如车子购置价20万，但是你却投保了30万保额，这就是属于超额投保，那么超额投保到底好不好呢？但是你想用超额投保的做法，来让自己在发生意外时能获得更多的赔偿，那么你就错了。超过正常的保额部分，在你出现状况时不会给你提供额外的赔偿。这样理解显然有不当之处，保险条款当中会包含下面这个规定：出险车辆定损必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。

这么讲你就懂了：价值50万的车子发生了事故，能得到的赔偿最高也是50万。即使你投保的保额超过了车辆的实际价值，当发生意外时也不会给你更多的钱，所以，保额足额就好，没必要浪费太多的钱。

误区七：只要车子不出事，只有交强险就行

买车以后一起买车险大家都会这么做。但是相信很多朋友会有这样的一个疑问：车险是不是只买交强险就行了呢？有的车主只是想省钱，但是还有的车主因为平时能开车的机会比较少。但是我们不建议你只购买交强险，因为风险更大。不买交强险是不被允许上路的。只有受害一方的损失才能纳入交强险的理赔范围，但赔偿的额度最高只能达到12.2万。而如今交通事故频繁发生，交强险的理赔额度只够小型碰撞，但是人员伤亡就超出了交强险的解决范畴，商业险的作用就是体现在这种情况下。

商业车险包含车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险险等，种类很多，但是车损险、三者险、不计免赔险是建议购买的，车损险可以赔偿自己车的损失，而三者险是作为交强险的补充，最好买100万的保额。事故发生后，车主可以报销一部分除了免赔险以外原本需要车主自行承担的费用。车险可以只买交强险吗？这当然是可以的啦，这种风险隐患主要体现在意外发生时，你不能获得更多更全面的保障。那么现在给大家一些在购买时的建议，就是注意把商业车险和交强险合理搭配。

误区八：任何损失保险都能赔

当然，有少部分的车主会想，既然已经都买了保险，那还用去在意是不是自己的车吗？或者是别人的车，只要产生了损失保险公司就得理赔。车主们对保险有这样的理解是完全不正确的！

我国法律规定，存在违法驾车情形，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项。

可以同时向侵权人要求赔偿，但是因为存在违法的事情，所以第三者责任险不予赔偿。