商业车险误区

时间:2021-07-22 分类:车险误区

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学霸说保险-蒂奇

当我们买了新车，自然是要给爱车上保险。

然而很多时候，车主并没有提前了解车险，又遇上销售人员的诱导，因而，很多时候不能清醒的了解车险，下面列出了车险的这几个误区，非常重要，一定要看，千万不要等到出险之后才发现入坑了！误区一：12万元以下，交强险都赔交强险交了950元，好多小伙伴们都以为最高赔付金额可达12万。

事实上，强险只将死亡伤残赔偿、医疗费用和财产损失三种情况纳入考虑范围内。而限额多少有根据车主在事故中的责任大小来区分“有责”和“无责”，如下图：简单地来讲，交强险的赔偿是按照项目计算的，12.2万元的限额不是所有的损失费用的简单相加，各个大类之间的限额不能混同。举个例子，因为你的原因撞到别人的车，对方车修理费用要2万元，交强险只帮你2千元，剩下的1万8千需要你自己掏腰包。所以，不要想着12万以下的，交强险都能赔。实际开车过程中，也许我们不会撞到别人，也总会有别人在行车中撞到我们。

我们可以通过强险对较轻的事故进行赔付，万一遇到重大的交通事故，损失比较惨重，那造成的损失，交强险的赔付金额根本不够，交强险对我们很重要，同时商业险对我们也很重要。

误区二：保险随时用随时续，不急于续保

一些车主没记住续保时间，另一些分车主觉得续保这事并不着急，正因为有这样的侥幸心理，人们才会遭到严重的损失。我国道路交通损害赔偿司法解释中明确规定，未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。也就是说，在这段时间内,若是不幸你发生了交通事故，对方让你拿出12万元作出赔偿，这个金额是成立的，并且别人是不能对这项费用进行支付的！此外，有一种情况是投保义务人和侵权人不是同一人，当事人请求投保义务人和侵权人在交强险责任限额范围内承担连带责任的，人民法院应予支持。

换而言之，就算是车主没有投保交强险，不论事故发生的驾驶人是不是车主，或者事故发生与车主有没有关系，但车主要在交强险12.2万的限额中与造成事故的驾驶人共同担责，驾驶人才是超出交强险限额部分的主要负责人。及时续保才是应做的事情！

误区三：先修理后报销

在部分车主的认知里，当他能遇到交通事故时，他们并不能在第一时间就给保险公司打电话，而是先去修配厂把车子修好了，然后再让保险公司报销。很多人往往在这个地方产生误解。这在一定程度上反映了车主对理赔流程常识的欠缺。在保险事故出现以后，我们要把跟保险公司报案放首要位置，保险公司首先会对现场进行勘察，对车辆进行定损，然后才能去给你修车，像赔款和提交单证这个环节是最后的。没有先去保险公司报案，而是自己去找了一家修理厂将面临以下后果：如果出现保险公司鉴定的定损费用少于任务修理费的情况，那么少的钱就需要车子的主人自己来拿了。

比如说，你将车修好了，修理厂给你的单据是12万元，但是保险公司的人来定损，觉得只需要10万元就可以修好，所以这2万元的差额需要你自费了。误区四：全险≠全保所谓“全险”是指包含了交强险、车损险、三者险、盗抢险、座位险、不计免赔险等。很多新手车主因为不了解，就根据字面意思，以为自己买了“全险”，不管是车坏了，还是人伤了，都可以赔。但实际上并没有真正的“全险”存在，是你的运气好买的险种比较全面。能带给你的保障更全面而已。只是15个保险种类的齐全但忽略保额也是不行的，想要在发生事故后全赔是不可能的，还是要自己掏一部分的钱。

比方说，50万保额只能赔付50万及以内的金额，超出部分需要自己承担；保险的赔付方式和理赔金额要具体问题具体分析，会有相关条例作为参考，在保险除外责任外的事故不在保障范围内，根据保险条例，保险公司对此没有赔付的义务。车主们，为了自身考虑，一定要明确区分“全险”和“全保”的区别。

误区五：为了省钱，不足额投保

不足额投保根据字面意思理解就行，就是被投保的车的价值比投保的金额要高。比如说新车是50万买来的，但是为了省钱，你只投保了20万保额的车损险，这种情况就属于不足额投保。保费固然是便宜了不少，如若出了险，汽车毁坏严重的，可能得不到全额赔偿。只能按照当时购买车险的比例赔付部分保费。陈小姐刚买了辆新车，某天，陈小姐驾车出了意外事故，车修理费用要12000元，但是保险公司最终只赔付了6857元，原因正是不足额投保，陈小姐70万的车，只买了40万保额的车损险。

所以，建议投保者首先以汽车的购置价格进行投保，因为保障比较全，而且能得到全额赔付，所以保费会高些。

误区六：超额投保

超额投保是指投保的金额高出车辆的实际价值，比如车子购置价20万，但是你却投保了30万保额，这就是属于超额投保，那么超额投保到底好不好呢？如果你是觉得超额投保，出险的时候可以获得保险公司高额赔付，那你就错了。高于正常额度的保险费用，并不能使你在受损失后得到额外的赔付。然而实际的状况不是这样的，我们在保险条例当中能看到下面的这些规定：出险车辆定损必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。

也就是，50万的车，出险了最高也只有50万的赔付，即使投保了超出车辆实际价值的保额，出险时也不会获得更多的赔付，所以保额满足需求就可以了，没必要花更多的钱。

误区七：自己开车注意安全，就只有交强险也可以。

买车的时候连带的把车险也买了，是一件很正常的事情。但是相信很多朋友会有这样的一个疑问：车险是不是只买交强险就行了呢？有的车主只想省钱，部分车主是因为车子用的很少。但是如果你只购买了交强险，将比同时购买了其他险种的车主承担更大的风险。要想上路，就要买交强险。交强险的理赔范围是受害一方的损失，如果你发生了交通事故，交强险只能最高管到12.2万。现在车辆拥挤，交通复杂，事故发生的概率越来越高，简单的小摩擦可以用交强险处理，交强险的解决范围不包括人员伤亡，商业险的作用就是体现在这种情况下。

商业车险包含车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险险等，种类很多，但是车损险、三者险、不计免赔险是建议购买的，车损险可以赔偿自己车的损失，而三者险是作为交强险的补充，最好买100万的保额。车主可以通过保险公司报销一些在事故中需要承担的那部分费用，当然要除去免赔险这个部分。对于是否可以只买交强险的疑问，答案是肯定的，但是存在很大的风险隐患，如果交通事故发生了，保障将不会很全面。所以在这给大家一点建议，那就是将商业车险和交强险进行合理的搭配。

误区八：任何损失保险都能赔

当然，有少部分的车主会想，既然已经都买了保险，那还用去在意是不是自己的车吗？还是对方的车，招致什么损耗保险公司都会负责理赔。车主们对保险有这样的理解是完全不正确的！

我国法律规定，存在违法驾车情形，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项。

有违法情节第三者责任险不会赔偿，同时有权向侵权人追偿。