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车险综合改革首次以

提问:Always Always 时间:2021-10-08 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-兰德

期待已久的银保监会车险综合改革终于来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:价格基本上会下降,保障基本上会增加,服务基本上会更好。这三个小目标具体体现在哪?从车主们利益出发,这次转变有没有实实在在带来什么好事?车险的价格发生改变了没有?别急~且听学姐一一道来~
车改为车主们带来的三大变化
本次车改对车主们带来了三个方面的影响,我们来看看:① 交强险责任限额大幅提升


09年后第一次将车改将交强险的责任限额提高到了20万。

因为我国经济发展得很快,十年前设定的限额现在再拿出来看,早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

有责总责任限额:12.2万→20万


由上图可以看出,有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,在这当中死亡伤残赔偿限额从11万元增加到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额保持在0.2万元没变。

无责限额的调整也将根据这个比例来。

浮动费率系数下限调至50%

除了能获赔更多以外,车主们的支出也降低了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。


这是什么意思呢?意思就是:

按以前的政策来说,要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故,交强险的保费是能打七折的。但进行了车改之后,最高的折扣达到了五折。

加量但不加钱。

② 商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面,该次车改要点是三个方面的调动:



车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


相比于之前,保险责任描述简单,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

不过这里的自然灾害和意外事故,是这样一个概念:


是的,尽管责任变多了,则相应的免责条款,肯定也免不了删除和修改的命运,你们只需要大致的看一眼我列出来的不同之处就可以。


简单来说,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对要买全险的车主来说,车改后买更好,要是车主只想单买一个车损的话,那么车改前买比较实惠。

删除争议性免责条款


为了尽量保障不让车主们出太多的保费,银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升


这次的车险改革还有一个针对大型运营车辆做出的改动,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这不难解释,就是为了大型运营车辆一旦发生多人的伤亡事故时,能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

现在豪车太多了,三责险限额也比以前高了,主要受益的还是我们广大的私家车群体们。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,到底有那六个:


这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。由于现在车主们对自己车险保障越来越关注,车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

有的具有车险业务的公司,在本次车改之前,早早就开始向客户提供车险增值这些服务,但在行业内却一直没有统一的服务标准。

现在就挺好的,附加机动车增值服务特约条款对行业标准进行了统一与此同时还为车主们供应了更优越的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:


当然,虽然保监会对这四项服务进行了规范,但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

此外,除了上述的增加保险责任和提高限额外,银保监会还激发保险公司改善车险产品,同时把保障服务改良。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。然而由于目前还未有实质性的内容,这里我就省略了,将来有缘再和大家一起分析~

这三大变化出现在车改之后,保险公司要留心

本次车改除了切实影响到车主们的三个部分之外,这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理,这对坚守交通规则的良好司机来看,他们的车险交的钱会比较少。

① 商业车险价格更加科学合理

本次改革的依据是实际情况当中的风险的高低,测算了行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

根据以上三点的变化,得出车险保费的调整,使得保费即合理又便宜,让更多车主们能够获得便利之处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。这三个目标不大。但是却真真切切地进一步保护了广大消费者的权益,对车主们来说提供了不少好处。

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以上就是我对 "车险综合改革首次以"的图文回答,望采纳!

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