车险条款中的坑

时间:2021-06-10 分类:车险误区

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学霸说保险-怀普

当我们配置了新车，给爱车买保险那是自然的。

但是一些不了解车险的车主因为受销售人员忽悠诱导，因此对车险有了严重的误解，下方有一些车险的错误认识需要我们知道，我们需要充分了解这些误区才能规避风险！误区一：12万元以下，交强险都赔大多数人还是有交强险交了950元，就会有最高赔付12万的金额这种想法。

其实，如果产生了除死亡伤残赔偿、医疗费用和财产损失之外的的费用，交强险是不赔付的。而限额多少有根据车主在事故中的责任大小来区分“有责”和“无责”，如下图：简单地来讲，交强险的赔偿是按照项目计算的，12.2万元的限额不是所有的损失费用的简单相加，各个大类之间的限额不能混同。举个例子，因为你的原因撞到别人的车，对方车修理费用要2万元，交强险只帮你2千元，剩下的1万8千需要你自己掏腰包。所以，不要想着12万以下的，交强险都能赔。同时，开车时哪怕我们保证不撞他人，我们也完全有可能遭遇车祸。

强险只将小型事故纳入完全解决的范围内，但是如果哪天遇到一个比较重大的交通事故，赔偿的金额是交强险所承受不了的，除了交强险，商业车险也有必要投保。

误区二：没有必要在保险刚到期就续保

一部分车主不记得车险到期，另一部分车主不认为晚续保几天会有影响，大多数时候，我们遭遇损失，是由这样的侥幸心理造成的。我国道路交通损害赔偿司法解释中明确规定，未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。也就是说，这段时间里要是很不幸，你遇到了交通事故。当事人让你拿12万元以下的钱作为赔偿，这部分费用是成立的，并且别人是不能对这项费用进行支付的！此外，投保义务人和侵权人不是同一人的问题，当事人请求投保义务人和侵权人在交强险责任限额范围内承担连带责任的，人民法院应予支持。

也就是说，如果交强险车主没有投保，尽管事故的发生与车主毫不相关，车主并不是驾驶人，不过在交强险12.2万元限额的基础上，车主需与发生事故的驾驶人一块承担连带责任，超出交强险限额的部分不是由其他人来承担责任而是驾驶人。所以，一再提醒各位朋友，一定要及时续保，不要拖着！

误区三：先修理后报销

在部分车主，遇到交通事故时，首先并不是打电话给保险公司进行报案保险，而是先找修理厂，把车修好了再找保险公司报销。这是最常见的误区之一。这意味着车主对于理赔流程存在一定的误解。发生事故之后，我们首先要做的就是先联系保险公司进行报案，保险公司首先会对现场进行勘察，对车辆进行定损，然后才能去给你修车，像赔款和提交单证这个环节是最后的。有一些后果将在不先找保险公司报案，而是先去私自找修理厂的情况下产生：如果保险公司任务修理费用高出定损的费用，差额部分将由车主自行承担。

保险公司的专人定损认为你的车仅需10万元就能修理好，但修车厂给出的单据多出了两万，那么这2万元的差额就需要你自己给了。误区四：全险≠全保所谓“全险”是指包含了交强险、车损险、三者险、盗抢险、座位险、不计免赔险等。新手车主有不少仅根据字面意思就认为自己买了“全险”，这是因为他们是外行车坏了，人伤了，这两种情况都是可以赔的。但其实哪里有真正的“全险”？只是你购买的险种相对全面，能享受到更多的保障而已。只是15个保险种类的齐全但忽略保额也是不行的，出事后，自己还要为没有买足的部分赔付一部分费用。

譬如，你买的是50万的保额，那么就算出事后计算出的费用为100万，保险公司也只能赔付50万；另外如何理赔，理赔多少还要根据具体条款来确定，如果事故属于保险除外责任的话，赔付程序就不会进行，根据保险条例，保险公司对此没有赔付的义务。总的来说一句话，“全险”不等同于“全保”。

误区五：为了省钱，不足额投保

不足额投保是指你投保的金额低于车的实际价值，比如新车车价值50万，但是为了省钱，你只投保了20万保额的车损险，这种情况就属于不足额投保。尽管保险费用节省了不少，一旦出了险，要是汽车毁坏较严重的有可能无法拿到全额赔款。根据投保者买车时购买车险的比例进行相应比例的赔付。陈小姐刚买了辆新车，某天，陈小姐驾车出了意外事故，车修理费用要12000元，但是保险公司最终只赔付了6857元，原因正是不足额投保，陈小姐70万的车，只买了40万保额的车损险。

所以，以汽车的购置价格进行投保是最好的选择，投保者的保费越高，那么投保者的保障越全，而且也能得到全额赔付。

误区六：超额投保

超额投保是指投保的金额高出车辆的实际价值，比如车子购置价20万，但是你却投保了30万保额，这就是属于超额投保，那么超额投保到底好不好呢？但是你想用超额投保的做法，来让自己在发生意外时能获得更多的赔偿，那么你就错了。高于正常额度的保险费用，并不能使你在受损失后得到额外的赔付。这是不对的，众多保险条款当中，一般都会有下面这样的一些规定：出险车辆定损必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。

这样说吧，你的车如果值50万，那么出了危险最高能给你赔偿的也只有50万。在你花钱买保险的时候，就算投保的数额高于车子的价格，那么也是没用的。因此额外的开销就可以省下了，正常投保就够了。

误区七：自己认真开车，光买交强险就够了

许多的车主朋友有了车时买车险也成了很平常的事情。只买交强险是否可行？有的车主只是为了省钱，有的车主是因为不经常开车。但是不管你基于什么考虑，只买交强险会增加你的风险。要想上路，就要买交强险。交强险的理赔范围是受害一方的损失，但是赔偿的额度非常有限，最高只有12.2万。现在交通事故屡见不鲜，交强险的理赔额度只够小型碰撞，但是人员伤亡仅仅依靠交强险是远远不够的，这时候就需要商业车险来补充了。

商业车险包含车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险险等，种类很多，但是车损险、三者险、不计免赔险是建议购买的，车损险可以赔偿自己车的损失，而三者险是作为交强险的补充，最好买100万的保额。除了部分免赔险，在事故中车主承担的那部分费用可以通过保险机构报销。对于是否可以只买交强险的疑问，答案是肯定的，这种风险隐患主要体现在意外发生时，你不能获得更多更全面的保障。所以在这种情况下，建议大家在购买时，将商业车险和交强险进行合理的搭配。

误区八：任何损失保险都能赔

有些车主认为，只要投保了保险，不管是自己的车，或者是别人的车，只要产生了损失保险公司就得理赔。车主们对保险有这样的理解是完全不正确的！

我国法律规定，存在违法驾车情形，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项。

同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。