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保险公司如何面对车险综合改革

提问:Alex Alex 时间:2021-07-13 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-诺米

千呼万唤始出来,银保监会车险综合改革来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。哪里能具体呈现这三个小目标?关于车主们,该次改进到底有哪一些实在的变动?车险的价格现在是什么情况?别急~且听学姐一一道来~
车改为车主们带来的三大变化
让我们依次来看看,此次车改对广大车主们的三个影响:① 交强险责任限额大幅提升


继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

我国经济因为发展得相当迅速,如今来看十年前设定的限额的话,早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

有责总责任限额:12.2万→20万


浏览完上图我们能得出一个结论,有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,涨幅为7.8万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元升高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

针对无责限额也会进行比例相同的调整。

浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加,车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。


这是什么意思呢?意思就是:

按以前的政策来说,要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故,那交强险的保费可以仅交原来保费的70%。但历经本次车改后,达到可以只交50%的程度。

完全就是加量不加价。

② 商业车险保险责任更加全面

在商业车险上,该次重心是在三个方面的调动:



车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


对于之前,保险责任描述更为简化,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

然而这里的自然灾害和意外事故,是这么来进行定义:


别担忧~即使增加了如此多的义务,那么相对应的免责条款,免不了会做一些删除修整,我把对比之处写出来,你们稍稍看看就可以。


简单来说,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主,那车改后买更省钱,如果车损你就只想买一个的话,建议车改前买。

删除争议性免责条款


为了确保基本不增加车主们的保费支出,银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升


这次的车改中,必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这也非常好理解,主要是为了在大型车辆发生多人人身伤亡交通事故的时候,可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

因为现在的车越来越多,发生意外也就越多,三责险限额也提高了,这对我们广大私家车群体来说好处还是挺多的。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,让我们看看:


这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重,在车主们眼里,与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。

像这些公司:比如平安、人保、大地具有车险业务的公司,很早就向客户提供了这车险增值服务了,只是在这个行业里面,没有去统一这样的标准服务。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的,因为它统一了行业标准,还为车主们提供了进一步改善的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:


当然,虽然保监会已经规范了这四项服务可是车主们和保险公司也要在签订合同时协商确定好责任限额。

别的,就是不但增加了保险责任以及提高限额,银保监会还鼓励保险公司创新车险产品,丰富相关的保障服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。不过由于尚缺实质性的内容,对此我就不具体说了,将来有缘再和大家一起分析~

有三大变化是保险公司在车改之后需要注意的

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外,关于保险公司,对其也提出了更多的要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最关键的是,这将避免车险价格过热,关于遵循交通规则的优秀司机而言,他们的车险也会变得更省钱。

① 商业车险价格更加科学合理

本次车改根据市场实际风险情况,重新测算了商车险行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个变化,提现出来车险保费的调整,使得保费更加便宜和合理。让广大车主们获得更大的利润。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。这三个不大的目标。可是在保护消费者权益方面的确发挥了作用,提供了更进一步的保护,对车主们来说提供了不少好处。

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以上就是我对 "保险公司如何面对车险综合改革"的图文回答,望采纳!

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