车险综合改革研究现状

期待已久的银保监会综合改革终于来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：价格基本上会下降，保障基本上会增加，服务基本上会更好。这三个小目标都能在哪看出来?对于车主们来说，这次变革有哪些发展？车险的价格变贵没有？不急~请听学姐娓娓道来~

车改给车主们带来的变化有三个

让我们依次来看看，此次车改对广大车主们的三个影响：① 交强险责任限额大幅提升

车改将交强险的责任限额提高到了20万，这还是继09年后首次修改。

由于我国经济迅速增长，十年前设定的限额放到现在的话，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

有责总责任限额：12.2万→20万

看完上图数据我们可以得出有责总责任限额没有减少反而增多了，并且额度从12.2万元涨到了20万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

对无责限额的调整也是按照一样的比例来进行。

浮动费率系数下限调至50%

不光是能获得更多的理赔了，需要车主们交的钱也变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如车主们可以做到连续3年无有责的交通事故发生，那交强险的保费可以仅交原来保费的70%。但历经本次车改后，达到可以只交50%的程度。

妥妥的加量不加价。

② 商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面，该次车改要点是三个方面的调动：

车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任描述简单，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

而这里的自然灾害和意外事故，是这么定义的：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，免不了会做一些删除修整，我把他们的不同列出来，你们大致扫一眼就可以。

简单来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主，车改后买是更为实惠的，如果车损你就只想买一个的话，建议车改前买。

删除争议性免责条款

为了确保车主们尽量不在保费上多花钱，银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这不难理解，能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候，能够有比较优秀的处理矛盾纠纷与经济赔偿实力。

路面上豪车越来越多，三责险的限额也随之提高，对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车主们对车险保障更加了解既而也买的越多，车主们对于与汽车相关的多种增值服务也更为关注了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，但在行业内却一直没有统一的服务标准。

附加机动车增值服务特约条款不仅统一了这个行业标准，还为车主们提供了进一步改良的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

另外，不单单将上述的保险责任增加和限额提高外，银保监会还鼓励保险公司创新车险产品，丰富相关的保障服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。不过因为还没有切实的内容，所以这里就不详细说明了，学姐此后有机缘再给大家普及～

有三大变化是保险公司在车改之后需要注意的

本次车改除了切实影响到车主们的三个部分之外，对于保险公司，也是一种新的挑战。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这会让车险的价格趋于合理，对于遵守交通规则的好司机来说，车险也将更加便宜。

① 商业车险价格更加科学合理

这次对车险进行的改革是依据市场实际风险的状况，测算了行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

综上三个变化，均体现在车险保费上的调整，使得保费变得更加合理甚至更便宜，让广大车主们获得更多便利的地方。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。这三个目标小。可是能为广大消费者的权益提供切切实实的更进一步保护，其实对车主们来说有很大的利益。

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以上就是我对 "车险综合改革研究现状"的图文回答，望采纳！