2020年车险综合改革应对

来了来了，银保监会车险综合改革来了！！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：基本上只降不升的是价格，基本上只增不减的是保障，基本上只优不差的是服务。哪些地方是表现了这三个小目标的?对于车主们来讲，这次革新带来了什么好的影响？车险的价格现在是什么情况？别急~且听学姐一一道来~

车主们需适应车改的三大变化

让我们依次来看看，此次车改对广大车主们的三个影响：① 交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

由于我国经济迅速增长，十年前设定的限额放到现在的话，早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

有责总责任限额：12.2万→20万

由上图得知，有责总责任限额增长了7.8万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

对无责限额的调整也是按照一样的比例来进行。

浮动费率系数下限调至50%

不仅赔的钱变多了，车主们还能交更少的钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

根据以前的政策，假如车主们连续3年不出现有责的交通事故，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

可真的是加量但不用加价。

② 商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面，该次车改要点是三个方面的调动：

车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

而这里的自然灾害和意外事故，是这么定义的：

没错，纵然义务增加了不少，因此对应的免责条款，肯定会对一些内容进行删除修改的，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

简单来说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主，那车改后买更省钱，要是车主只想单买一个车损的话，那么车改前买比较实惠。

删除争议性免责条款

为了确保车主们尽量不在保费上多花钱，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升

这次的车改中，必然也有大型运营车辆的改革——那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也不难理解，这是为了大型运营车辆在发生了大型、多人的伤亡交通事故时，能有比较好的经济补助本领和调解矛盾纠纷本领。

因为在路上开豪车的人越来越多，所以三责险限额也就提高很多，对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，如下：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣，车主们对于与汽车相关的多种增值服务也更为关注了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，已经为客户提供了这些车险的增值服务，行业内，没有统一的标准服务。

附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，就算这四项服务都已经被保监会进行了规范然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

其余，不仅增加了上述的保险责任和提高限额，银保监会还鼓励保险公司创新车险产品，丰富相关的保障服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。然而由于目前还未有实质性的内容，这里我就省略了，以后碰上了有时间再给大家讲解~

保险公司要注意车改之后的这三大变化

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外，对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这将避免车险价格过热，所以对按照交通规则开车的优良司机来讲，车险的价钱也会比较低。

① 商业车险价格更加科学合理

这次对车险进行的改革是依据市场实际风险的状况，测了一下实际车险保费的情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

我们可以根据以上的描述可以看得出来车险保费的改变，让保费更加便宜了而且还更合理了，让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。虽然这三个目标不大，但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用，更进一步的提供了保护，对车主们来说提供了不少好处。

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以上就是我对 "2020年车险综合改革应对"的图文回答，望采纳！