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车险综合改革承保实务2020版

时间:2021-07-15 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-维恩

期待已久的银保监会综合改革终于来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:基本上价格会下降,基本上保障会增加,基本上服务会更好。哪些地方是表现了这三个小目标的?从车主们利益出发,这次转变有没有实实在在带来什么好事?车险的价格有没有变贵?别急~学姐挨个回答~
车主们将感受车改带来的三大变化
本次车改对车主们带来了三个方面的影响,我们来看看:① 交强险责任限额大幅提升


09年后首次修改了车改将交强险的责任,将其限额提高到了20万。

由于我国经济迅速增长,十年前设定的限额放到现在的话,早就不够看了。因而这次的提升对车主们来说十分的及时。

有责总责任限额:12.2万→20万


上图数据我们可以看出,有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元,当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元,财产损失赔偿限额依旧还是设置为0.2万元。

针对无责限额也会进行比例相同的调整。

浮动费率系数下限调至50%

除了赔的钱变多了,车主们交的钱还变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。


这是什么意思呢?意思就是:

照以往的政策来说,车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故,那么是可以七折缴纳交强险的保费的。不过此次车改之后,可以达到五折缴纳保费的程度。

妥妥的加量不加价。

② 商业车险保险责任更加全面

在商业车险方面,此次车改主要做了三方面调整:



车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


相比于之前,保险责任描述简单,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故,是这么来认定的:


没错,纵然义务增加了不少,因此对应的免责条款,一定也是做了删除修改的,学姐把他们对比一下,你们看一样就行。


说简单点就是,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果你想购入全险,建议车改后再买,对只买一个车损的车主来说,车改前买更好。

删除争议性免责条款


为了保证基本不提高车主们在保费上的支出,银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升


这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

很简单,其实主要就是为了当大型营运车辆,发生多人人身伤亡的交通事故时,能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

还有就是,现在路面上的豪车比之前多了很多,三责险限额都提高了,这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,如下:


这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为随着广大车主们对车险保障需求的日益增长,现在汽车有关的增值服务越来越受到车主们的关注了。

虽然在本次车改之前,像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司,早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了,目前行业内还没有统一的标准服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,还为车主们提供了更多更好的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:


当然,就算这四项服务都已经被保监会进行了规范不过责任限额是需要车主们和保险公司在签订保险合同时达成一致的。

别的,就是不但增加了保险责任以及提高限额,银保监会还激发保险公司改善车险产品,同时把保障服务改良。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。但由于还没有实质性内容,所以在这里不做展开,改日有机会学姐再和大家解释~

车改需要保险公司注意的三大变化

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外,对保险公司也有了更多的新要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最关键的是,这会让车险的价格趋于合理,这对遵照交通规则的优秀司机来看,车险也将更加廉价。

① 商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革,为商车行业重新算了一下纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个变化,提现出来车险保费的调整,使得保费更加便宜和合理。让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益,其实对车主们来说有很大的利益。

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以上就是我对 "车险综合改革承保实务2020版"的图文回答,望采纳!

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