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车险综合改革的利弊

提问:大峰子 大峰子 时间:2021-07-30 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-连安

来了来了,银保监会车险综合改革来了!!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:价格基本上降而不升,保障基本上增而不减,服务基本上优而不差。哪些地方是表现了这三个小目标的?对于车主们来说,这次变革有哪些发展?车险的价格上升没有?别急~学姐每个问题每个问题来说~
车主们将感受车改带来的三大变化
对于广大车主们来说,本次车改带来的影响可主要分为三个方面,我们一个个来看:① 交强险责任限额大幅提升


继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

因为我国经济发展的因素,现在要是看十年前设定的限额,早就无法为车主提供很好的保障了。可见此次的提升对车主非常有帮助。

有责总责任限额:12.2万→20万


由上图显示的数据看出,有责总责任限额是增长的,从12.2万元增长到20万元,此中死亡伤残赔偿限额由11万元抬高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元升高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责限额也将依据这个比例来修改。

浮动费率系数下限调至50%

不仅增加了理赔的钱,还减少了车主们需交的钱。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。


这是什么意思呢?意思就是:

照以往的政策来说,车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故,那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后,最多可以打五折。

完全就是加量不加价。

② 商业车险保险责任更加全面

对于商业车险,本次车改注重于三个层面的变化:



车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


相比于之前,保险责任的描述已经进步了,更为简化了,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

而这里的自然灾害和意外事故,是这么定义的:


当然啦~既然新增了这么多责任,那么相应的免责条款,肯定会对一些内容进行删除修改的,你们只需要大致的看一眼我列出来的不同之处就可以。


简单来说,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主,车改后买是更为实惠的,如果车损你就只想买一个的话,建议车改前买。

删除争议性免责条款


为了尽量保障不让车主们出太多的保费,银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升


本次车改还有一个主要为大型营运车辆所做的改动,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这也不难理解,这是为了大型运营车辆在发生了大型、多人的伤亡交通事故时,能有比较好的经济补助本领和调解矛盾纠纷本领。

现在豪车太多了,三责险限额也比以前高了,这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,如下:


这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣,车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前,已经为客户提供了这些车险的增值服务,行业内,没有统一的标准服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,还为车主们提供了更多更好的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:


尽管保监会已经把这四项服务进行了规范,但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

其余,不仅增加了上述的保险责任和提高限额,并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。不过由于尚缺实质性的内容,对此我就不具体说了,将来有缘再和大家一起分析~

保险公司要注意车改之后的这三大变化

本次车改除了切实影响到车主们的三个部分之外,也给保险公司带来新的挑战。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最重要的是,这将会使车险价格更加合理,对于遵守交通规则的好司机来说,车险也将更加便宜。

① 商业车险价格更加科学合理

本次车改根据市场实际风险情况,测了一下实际车险保费的情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个变化,提现出来车险保费的调整,使得保费更加便宜和合理。让广大车主们获得更多便利的地方。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。这三个目标不大。但是却真真切切地进一步保护了广大消费者的权益,对于车主们而言,实在是好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革的利弊"的图文回答,望采纳!

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