关于实施车险综合改革的指导意见实施细则

它来了它来了！银保监会带着车险综合改革向我们走来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：价格基本上会下调，保障基本上会上浮，服务基本上会更优。这三个小目标落实到了什么地方?对于各位车主们来说，本次改革又带来了哪些切实的变化？车险的价格是不是涨了？别急~学姐一个个的来解说~

车改对于车主来说有三大变化

对于广大车友们的影响，此次车改主要分为三个方面：① 交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

因为我国经济发展的因素，现在要是看十年前设定的限额，早就满足不了了。因此这次的限额提升非常有意义。

有责总责任限额：12.2万→20万

浏览完上图我们能得出一个结论，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，涨幅为7.8万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元变成18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提升到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责限额的调整也将根据这个比例来。

浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加，车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策来说，车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

可真的是加量但不用加价。

② 商业车险保险责任更加全面

关于商业车险的方面，本次车改重点是关于三方面的变动：

车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

不过这里的自然灾害和意外事故，是这样一个概念：

没错，纵然义务增加了不少，因此对应的免责条款，当然避免不了会有一些删除和修改，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，针对只单买一个车损的车主，还是车改前买更优惠。

删除争议性免责条款

为了确保基本不增加车主们的保费支出，银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升

这次的车改中，大型运营车辆也不可避免，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这也不难理解，这是为了大型运营车辆在发生了大型、多人的伤亡交通事故时，能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

路面上豪车越来越多，三责险的限额也随之提高，很显然对于私家车主来说再好不过了。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，如下：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为随着广大车主们对车险保障需求的日益增长，现在汽车有关的增值服务越来越受到车主们的关注了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，只是在这个行业里面，没有去统一这样的标准服务。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准，还为车主们提供了进一步改良的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

尽管保监会已经把这四项服务进行了规范，不过责任限额是需要车主们和保险公司在签订保险合同时达成一致的。

除上述的增加保险责任和提高限额之外，银保监会还鼓励保险公司创新车险产品，丰富相关的保障服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。但由于还没有实质性内容，所以在这里不做展开，学姐此后有机缘再给大家普及～

保险公司要注意车改之后的这三大变化

但是这次车改除了对车主们有很大影响的三个方面之外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最值得令人高兴的是，这会让车险的价格回归理性水平，关于遵循交通规则的优秀司机而言，他们的车险也会变得更省钱。

① 商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况，对车险进行了改革，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化，均反应了车险保费的调整，使保费更加便宜合理了，让更多车主们能够获得便利之处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益，对于车主们而言，简直好处多多。

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以上就是我对 "关于实施车险综合改革的指导意见实施细则"的图文回答，望采纳！