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车险费率改革对保险公司的影响

时间:2021-09-11 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-加星

千呼万唤始出来,银保监会车险综合改革来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:价格基本上会下调,保障基本上会上浮,服务基本上会更优。这三个小目标都表现在哪些地方?关于车主们的利益,该次调动究竟有没有什么真的好处?车险的价格有没有变贵?不急~请听学姐娓娓道来~
车改给车主们带来的变化有三个
对于广大车友们的影响,此次车改主要分为三个方面:① 交强险责任限额大幅提升


这可是09年后第一次提高车的交强险,提高到了20万!

因为我国经济飞速发展,放眼望去十年前设定的限额,早就无法为车主提供很好的保障了。可见此次的提升对车主非常有帮助。

有责总责任限额:12.2万→20万


由上图显示的数据看出,有责总责任限额是增长的,从12.2万元增长到20万元,在这当中死亡伤残赔偿限额从11万元增加到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元抬高到1.8万元,财产损失赔偿限额依旧还是设置为0.2万元。

无责限额也将依据这个比例来修改。

浮动费率系数下限调至50%

除了赔付金额增加,车主们交的钱还减少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。


这是什么意思呢?意思就是:

按以往政策,如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年,交强险的保费是能打七折的。但进行了车改之后,最高的折扣达到了五折。

加量不会再加价钱。

② 商业车险保险责任更加全面

关于商业车险,这次车改有三个方面的改变:



车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


相比于之前,保险责任描述简单,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

不过这里的自然灾害和意外事故,是这样一个概念:


但是,虽然多了很多责任,则对应的免责条款,肯定会对一些内容进行删除修改的,学姐把他们对比一下,你们看一样就行。


说简单点就是,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

针对想买全险的车主,车改后买是更优惠的,对只买一个车损的车主来说,车改前买更好。

删除争议性免责条款


为了保障车主们尽可能地不在保费上增加支出,银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升


这次的车改中也有针对大型运营车辆的改革,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这不难理解,能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候,可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

当然,现在路上豪车越来越多,三责险的限额提高,这对我们广大私家车群体来说好处还是挺多的。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,到底合不合适让我们看看:


这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加,车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前,早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了,目前行业内还没有统一的标准服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,还为车主们提供了更多更好的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:


当然,就算这四项服务都已经被保监会进行了规范然而对于责任限额在签订保险合同时需要车主们和保险公司协商确定。

其余,不仅增加了上述的保险责任和提高限额,银保监会同时还鼓舞保险公司改进车险产品,改良有关的保险服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。然则因现在还无实质性内容,我就不一一讲述了,他日遇上了学姐再和大家讲明~

保险公司需要注意这三大变化是在车改后出现的

除去这次车改对车主们的三个切实影响之外,对保险公司也有了更多的新要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最关键的是,这会让车险的价格趋于合理,对于遵守交通规则的好司机来说,车险也将更加便宜。

① 商业车险价格更加科学合理

本次车改根据市场实际风险情况,测了一下实际车险保费的情况。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

我们可以根据以上的描述可以看得出来车险保费的改变,让保费更加便宜了而且还更合理了,让广大车主们从中获利。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护,对车主们而言,确实是好处不少。

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以上就是我对 "车险费率改革对保险公司的影响"的图文回答,望采纳!

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