车险综合改革指导意见全文

期待已久的银保监会综合改革终于来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。这三个小目标具体体现在哪?对于车主们来讲，这次革新带来了什么好的影响？车险的价格发生改变了没有？别急~学姐一个个的来解说~

车改为车主们带来的三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：① 交强险责任限额大幅提升

09年后首次修改了车改将交强险的责任，将其限额提高到了20万。

因为我国经济发展得很快，十年前设定的限额现在再拿出来看，早就无法满足保险需求了。因此这次的提升可以说是十分的及时了。

有责总责任限额：12.2万→20万

由上图观察到，有责总责任限额是呈现增长趋势，额度增长了7.8万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元上涨到1.8万元，财产损失赔偿限额依然是0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

浮动费率系数下限调至50%

不光是能获得更多的理赔了，需要车主们交的钱也变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

根据以前的政策，假如车主们连续3年不出现有责的交通事故，那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后，最多可以打五折。

完全就是加量不加价。

② 商业车险保险责任更加全面

在商业车险方面，此次车改主要做了三方面调整：

车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

对于之前，保险责任描述更为简化，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故，是这么来认定的：

是的，尽管责任变多了，则相应的免责条款，肯定会对一些内容进行删除修改的，学姐顺便把对比列出来，车主朋友们大致扫一眼就好：

说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

针对想买全险的车主，车改后买是更优惠的，对于只想单独购买一个车损的车主，车改前买是性价比比较高的。

删除争议性免责条款

为了确保车主们尽量不在保费上多花钱，银保监会指导行业将免责条款中容易引起理赔整理的条款进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升

这次的车改中，大型运营车辆也不可避免，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

路面上豪车越来越多，三责险的限额也随之提高，这对于我们跑私家车的人来说也是有很大好处的。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底合不合适让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车主们对车险保障更加了解既而也买的越多，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

像这些公司：比如平安、人保、大地具有车险业务的公司，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

现在就挺好的，附加机动车增值服务特约条款对行业标准进行了统一而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

关于这四项服务，虽然保监会已经进行了规范，但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

另外，不单单将上述的保险责任增加和限额提高外，并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，有关知识以后再跟大家分享~

在经过车改之后，有三大变化，保险公司要留意

通常来看，这次的车改对于车主们，除了这三个切实的影响之外，这对保险公司也提议出了增加的条件。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最重要的是，这将会使车险价格更加合理，关于遵从交通规则的优良司机，车险也将进一步可以获得利益。

① 商业车险价格更加科学合理

这回是依照市场上的实际情况当中的风险对车险进行了改革，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化，均反应了车险保费的调整，使保费更加便宜合理了，让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益，给车主们提供了真切的好处。

想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "车险综合改革指导意见全文"的图文回答，望采纳！