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车险改革之后对市场的影响

时间:2021-09-03 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-晓宇

终于等到你,银保监会的车险综合改革来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:基本上价格只降不升,基本上保障只增不减,基本上服务只优不差。哪些地方是表现了这三个小目标的?对于车主们来讲,这次革新带来了什么好的影响?车险的价格发生改变了没有?别急~学姐一个一个解答~
车主们将感受车改带来的三大变化
这次车改对车主们的三个影响方面让我们来看看:① 交强险责任限额大幅提升


这可是09年后第一次提高车的交强险,提高到了20万!

因为我国经济发展的因素,现在要是看十年前设定的限额,早就不适合了。所以这次的提升可以说特别的及时。

有责总责任限额:12.2万→20万


由上图可以看出,有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提升到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

无责限额的调整也将根据这个比例来。

浮动费率系数下限调至50%

除了赔的钱变多了,车主们交的钱还变少了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。


这是什么意思呢?意思就是:

按以往政策,如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年,那交强险的保费可以仅交原来保费的70%。但历经本次车改后,达到可以只交50%的程度。

完全就是加量不加价。

② 商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面,该次车改要点是三个方面的调动:



车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


对于之前,保险责任描述更为简化,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故,是这么来认定的:


但是,虽然多了很多责任,则对应的免责条款,肯定也免不了删除和修改的命运,学姐顺便把对比列出来,车主朋友们大致扫一眼就好:


简单来说,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对于想购买全险的车主,车改后买是更为实惠的,对于只想单独购买一个车损的车主,车改前买是性价比比较高的。

删除争议性免责条款


为了尽量保障不让车主们出太多的保费,银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升


本次车改还有一个主要为大型营运车辆所做的改动,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这不难理解,能在大型运营车辆发生多人伤亡的交通事故的时候,可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

还有就是,现在路面上的豪车比之前多了很多,三责险限额都提高了,这样的事对我们私家车主们来说是好事。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,这分别是:


这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。由于现在车主们对自己车险保障越来越关注,在车主们眼里,与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。

在本次车改之前,平安、人保、大地等这些具有车险业务的公司,很早就向客户提供了这车险增值服务了,在这个行业内,一直没有统一的服务标准。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的,因为它统一了行业标准,还为车主们提供了进一步改善的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:


尽管保监会已经把这四项服务进行了规范,但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

其余,不仅增加了上述的保险责任和提高限额,银保监会还激发保险公司改善车险产品,同时把保障服务改良。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。但是有无暂无实质性方面的内容,我就此不展开叙述,以后有机会学姐再给大家科普~

车改需要保险公司注意的三大变化

除去这次车改对车主们的三个切实影响之外,也给保险公司带来新的挑战。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最重要的是,这能让车险的价格更合理化,对于遵守交通规则的好司机来说,车险也将更加便宜。

① 商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革,为商车行业重新算了一下纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

综上三个变化,均体现在车险保费上的调整,使得保费变得更加合理甚至更便宜,让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。这三个不大的目标。可是在保护消费者权益方面的确发挥了作用,提供了更进一步的保护,对于车主们而言,简直好处多多。

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以上就是我对 "车险改革之后对市场的影响"的图文回答,望采纳!

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