车险合同的坑

时间:2021-06-11 分类:车险误区

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学霸说保险-保罗

在我们添置了新车后，肯定要帮爱车上保险。

然而很多时候，车主并没有提前了解车险，又遇上销售人员的诱导，于是很多车主认知车险时走进了误区，关于车险有几个大多数人都会进入的误区，我们需要充分了解这些误区才能规避风险！误区一：12万元以下，交强险都赔不止小部分人觉得交强险950元交了之后，是可以最高赔付12万的。

然而，强险赔付只涵盖了死亡伤残赔偿、医疗费用和财产损失三种情况。而限额多少有根据车主在事故中的责任大小来区分“有责”和“无责”，如下图：简单地来讲，交强险的赔偿是按照项目计算的，12.2万元的限额不是所有的损失费用的简单相加，各个大类之间的限额不能混同。举个例子，因为你的原因撞到别人的车，对方车修理费用要2万元，交强险只帮你2千元，剩下的1万8千需要你自己掏腰包。所以，不要想着12万以下的，交强险都能赔。然而在现实生活中，行车安全已被我们充分考虑，也不可避免被别人撞到。

若损伤较轻，则可以用强险抵消损失，但是如果哪天倒霉碰到豪车，或者是其他的一些情况，那交强险的赔偿金额根本就不能满足我们的需求，不仅要投交强险，商业险也需要投。

误区二：续保只在自己需要的时候续就好，因此隔两天也没事

一部分车主不记得车险到期，另一部分车主不认为晚续保几天会有影响，有以上侥幸心理是人们会遭受损失的重要原因。我国道路交通损害赔偿司法解释中明确规定，未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。也就是说，在这段时间内，如果你不幸发生交通事故，当事人要求你赔偿12万元以下的金额都是成立的，只有自己才能承担这项费用！此外，投保义务人和侵权人分别是两个人的情况下，当事人请求投保义务人和侵权人在交强险责任限额范围内承担连带责任的，人民法院应予支持。

换而言之，就算是车主没有投保交强险，纵然车主没有在发生事故时驾驶车辆，也与事故的发生不相干，但车主要在交强险12.2万的限额中与造成事故的驾驶人共同担责，驾驶人需要承担责任的是超出交强险限额的部分。所以，一再提醒各位朋友，一定要及时续保，不要拖着！

误区三：先修理后报销

有的车主，遇到事故，第一反应不是打电话给保险公司报案，是马上先去修配厂让修配厂把车修好，然后再让保险公司报销费用。这是一种很普遍的错误操作。这说明车主并了解理赔的流程。记住！出险后，应第一时间找保险公司报案，首先保险公司会派人去现场勘查、定损，而后才能去修车，提交单证和赔款是放在最后的。不先向保险公司报案，私自找修理厂的后果是：如果出现保险公司鉴定的定损费用少于任务修理费的情况，那么少的钱就需要车子的主人自己来拿了。

打个比方，修车厂开出的你的车子的维修费用共计12万，而保险公司定损后，认定你车子的维修费用10万就够了，还有这2万元差额没人报销，就得自己出钱了。误区四：全险≠全保所谓“全险”是指包含了交强险、车损险、三者险、盗抢险、座位险、不计免赔险等。很多刚买车的朋友对这个不是很明白，他们从字面意思理解认为自己买了“全险 ”车坏了，人伤了，这两种情况都是可以赔的。但客观说并没有真正的“全险”，是你买的险种相对全面罢了，能享受到更多的保障而已。如果保额没有买足，即便买齐了15个险种，发生事故后，不足额的保险无法赔付全部金额。

举个例子，如果仅仅只有50万保额，但是发生了车祸需要100万，剩余的50万就还是需要自己承担；理赔过程如何操作，以及理赔金额如何确定，这个要看相关的保险条例的规定，有些事故情况属于保险除外责任，并不在保障范围内，也就是说，保险公司不会对于进行赔付。所以说，“全险”和“全保”的区别请各位车主们一定要分清楚。

误区五：为了省钱，不足额投保

不足额投保的意思很明了，就是投保金额还没有车的价值高。打个比方，新车估值是50万，但是你不想投那么多钱买保险，只投了20万车损险，这样就是不足额投保。尽管保险花费不用那么多，但要是出了险，导致汽车严重破损，那么是无法全额赔偿的。根据当时购买车险的比例，投保者可以得到部分的赔付。陈小姐刚买了辆新车，某天，陈小姐驾车出了意外事故，车修理费用要12000元，但是保险公司最终只赔付了6857元，原因正是不足额投保，陈小姐70万的车，只买了40万保额的车损险。

所以，大多数的投保者都是以汽车的购置价格为基础进行投保，投保者的保费越高，那么投保者的保障越全，而且也能得到全额赔付。

误区六：超额投保

超额投保是指投保的金额高出车辆的实际价值，比如车子购置价20万，但是你却投保了30万保额，这就是属于超额投保，那么超额投保到底好不好呢？但是你想用超额投保的做法，来让自己在发生意外时能获得更多的赔偿，那么你就错了。想要通过超过额度投保的方式来得到超额的赔偿是不可以的。这样理解显然有不当之处，保险条款当中会包含下面这个规定：出险车辆定损必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。

这样说吧，你的车如果值50万，那么出了危险最高能给你赔偿的也只有50万。就算你买保险时，投保的额度超过了自己车辆的真正价值，但是出了意外也不能给你更多的钱，所以保额满足需求就可以了，没必要花更多的钱。

误区七：自己开车的时候小心翼翼。只投保交强险就行了

买车以后一起买车险大家都会这么做。只买交强险是否可行？有的车主只是想省钱，但是还有的车主因为平时能开车的机会比较少。但是不管你基于什么考虑，只买交强险会增加你的风险。购买了交强险才能获得上路资格。在交通事故中，交强险只能赔付受害者，自己的损失要自己承担，如果你发生了交通事故，交强险只能最高管到12.2万。越来越多的交通事故发生在我们身边，交强险的理赔额度只够小型碰撞，但是人员伤亡仅仅依靠交强险是远远不够的，发生这种情况的时候，可以通过购买商业车险来帮助赔偿。

商业车险包含车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险险等，种类很多，但是车损险、三者险、不计免赔险是建议购买的，车损险可以赔偿自己车的损失，而三者险是作为交强险的补充，最好买100万的保额。而车主在事故中需要承担的部分费用，不计免赔险可以报销。有人提问，可以只买交强险买吗？你当然可以只买它，但是如果你发生了交通事故，交强险只能保障一部分损失，其他部分需要自己承担。那么现在给大家一些在购买时的建议，就是注意把商业车险和交强险合理搭配。

误区八：任何损失保险都能赔

在有点车主看来，因为我投保了保险，所有不用管是不是自己的车。还是对方的车，招致什么损耗保险公司都会负责理赔。这简直是车主们对于保险误解的重灾区！

我国法律规定，存在违法驾车情形，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项。

可以同时向侵权人要求赔偿，但是因为存在违法的事情，所以第三者责任险不予赔偿。