车险综合改革后如何买保险

果不其然，银保监会带着车险综合改革来了！有好消息也有坏消息！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：价格基本上降而不升，保障基本上增而不减，服务基本上优而不差。哪里能具体呈现这三个小目标?从车主们身上来看，本次变更有哪些真实的蜕变？车险的价格发生改变了没有？不急~请听学姐娓娓道来~

车改为车主们带来的三大变化

对于广大车主们来说，本次车改带来的影响可主要分为三个方面，我们一个个来看：① 交强险责任限额大幅提升

将车的交强险提高到了20万，这可是继09年后的头一次！

由于我国经济发展的原因，十年前设定的限额拿到现在来看，早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

有责总责任限额：12.2万→20万

由上图显示的数据看出，有责总责任限额是增长的，从12.2万元增长到20万元，此中死亡伤残赔偿限额由11万元抬高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额保持在0.2万元没变。

无责限额也按相同比例进行调整。

浮动费率系数下限调至50%

不仅增加了理赔的钱，还减少了车主们需交的钱。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果车主们不出现有责的交通事故的时间是连着的3年，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。

加量不会再加价钱。

② 商业车险保险责任更加全面

关于商业车险的方面，本次车改重点是关于三方面的变动：

车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

现在简单的保险描述已经好过之前，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

然而这里的自然灾害和意外事故，是这么来进行定义：

别担心～虽然责任是增加的，则相对应的免责条款，当然避免不了会有一些删除和修改，你们只需要等我把他的不同之处列出来，大致的看一眼就可以。

说得通俗点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对要买全险的车主来说，车改后买更好，对于只想单独购买一个车损的车主，车改前买是性价比比较高的。

删除争议性免责条款

为了保证基本不提高车主们在保费上的支出，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升

这次的车盖，大型运营车辆是一个值得关注的点，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

很简单，其实主要就是为了当大型营运车辆，发生多人人身伤亡的交通事故时，可以有更棒的经济赔偿本事和解决矛盾纠葛本事。

因为现在的车越来越多，发生意外也就越多，三责险限额也提高了，很显然对于私家车主来说再好不过了。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这增加的附加险到底是怎么样的，可以看下面：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。车险保障日益的增长是因为人们买的豪车也愈来愈多，车主们越来越关注涉及汽车的多种增值服务了。

平安、人保、大地这些具有车险业务的公司，在车改之前，已经早早地向客户讲述这些车险的增值服务了，行业内，没有统一的标准服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准，还为车主们提供了更多更好的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，就算这四项服务都已经被保监会进行了规范但是涉及到责任限额仍然要由车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

此外，除了上述的增加保险责任和提高限额外，银保监会还鼓动保险公司改革车险产品，以及加强有关的保障服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。但由于还没有实质性内容，所以在这里不做展开，以后有机会学姐再给大家科普~

车改需要保险公司注意的三大变化

除去这次车改对车主们的三个切实影响之外，对于保险公司，也是一种新的挑战。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这将避免车险价格过热，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

① 商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革，为商车行业重新算了一下纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个变化，提现出来车险保费的调整，使得保费更加便宜和合理。让广大车主们从中受益。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。这三个小目标。在保护消费者权益方面发挥了实实在在的作用，在提供保护方面做得更好，对车主们也有着实有利的益处。

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以上就是我对 "车险综合改革后如何买保险"的图文回答，望采纳！