车险理赔误区

时间:2021-06-17 分类:车险误区

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学霸说保险-凯文

当我们有了爱车，爱车自然要配上保险。

然而很多时候，车主并没有提前了解车险，又遇上销售人员的诱导，因此很多人在车险方面有很大的错误认识，这些误区将在下面的内容中提到，如果不想入坑车险，这些内容的了解是必须的！误区一：12万元以下，交强险都赔大多数人还是有交强险交了950元，就会有最高赔付12万的金额这种想法。

其实，交强险只是为了应对死亡伤残赔偿、医疗费用和财产损失这几种情况。而限额多少有根据车主在事故中的责任大小来区分“有责”和“无责”，如下图：简单地来讲，交强险的赔偿是按照项目计算的，12.2万元的限额不是所有的损失费用的简单相加，各个大类之间的限额不能混同。举个例子，因为你的原因撞到别人的车，对方车修理费用要2万元，交强险只帮你2千元，剩下的1万8千需要你自己掏腰包。所以，不要想着12万以下的，交强险都能赔。同时，开车时哪怕我们保证不撞他人，我们也完全有可能遭遇车祸。

如果车子只受了很小的伤，强险完全可以赔付，但是如果哪天遇到一个比较重大的交通事故，那就不能全部用交强险来进行赔付，在投交强险的同时，也需要购买商业险。

误区二：保险到期，过几天再续

很大一部分车主未记住车险续保时间，更有车主觉得只要不出意外，晚续保也没事，由于思想上有侥幸心理，人们很有可能遭遇损失。我国道路交通损害赔偿司法解释中明确规定，未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。也就是说，在这段时间内，如果你不幸发生交通事故，当事人要求你赔偿12万元以下的金额都是成立的，这部分所产生的费用不能由别人来负责！此外，投保义务人是一个人，而侵权人是另一个人的情况下，当事人请求投保义务人和侵权人在交强险责任限额范围内承担连带责任的，人民法院应予支持。

换而言之，就算是车主没有投保交强险，假使事故不是车主造成的，与车主无关，但是车主也得与驾驶人共同承担连带责任基于12.2万限额的交强险，超出交强险限额的部分不是由其他人来承担责任而是驾驶人。我们可以看到，及时续保是很重要的！

误区三：先修理后报销

有的车主，遇到事故，第一反应不是打电话给保险公司报案，而是先把车开到修理厂修车，然后再让保险公司承担费用。很多人往往在这个地方产生误解。这种现象说明了车主对理赔流程并不是很清楚。发生事故之后，我们首先要做的就是先联系保险公司进行报案，勘察、定损是保险公司首先会做的事情，然后才会修车，提交单证和赔款是最后一个环节。没有先去保险公司报案，而是自己去找了一家修理厂将面临以下后果：如果保险公司做出的定损费用没有比任务修理费用高，产生的差额车主自己掏钱。

举个例子，一旦保险公司定损后，给出的维修车子费用为10万，而你维修车子花了12万，这就是说2万元的差额需要你自己来付。误区四：全险≠全保所谓“全险”是指包含了交强险、车损险、三者险、盗抢险、座位险、不计免赔险等。不少车主认为自己买了”全险“，因为他们还是新手，他们只是根据字面的意思理解，对其他的还不是很了解不论车坏了还是人伤了，都可以赔。但实质上并没有真正的“全险”存在，只是你买的险种全面一点，能有更多的保障给到你而已。在保证险种买齐的同时，保额也一定要买足，不然的话，发生事故后，不足额的保险无法赔付全部金额。

举个例子，如果仅仅只有50万保额，但是发生了车祸需要100万，剩余的50万就还是需要自己承担；保险公司会根据相应条款来确定理赔方式和理赔金额，保险公司只会赔付在保险保障范围内发生的事故，至于范围外的事故，保险也是不可能赔付的。因此，车主们不要以为投了“全险”就可以得到“全保”了。

误区五：为了省钱，不足额投保

不足额投保的意思是车的实际价值比投保的金额要高，比如新车值50万，你选择投20万保额的车损险以减少支出负担，这种情况就被称为不足额投保。虽然保费确实少了一些，万一出了险，招致汽车毁坏较严重的，将可能无法拿到全额赔偿。根据投保者买车时购买车险的比例进行相应比例的赔付。陈小姐刚买了辆新车，某天，陈小姐驾车出了意外事故，车修理费用要12000元，但是保险公司最终只赔付了6857元，原因正是不足额投保，陈小姐70万的车，只买了40万保额的车损险。

所以，以汽车的购置价格进行投保是最好的选择，虽然保费会高些，但是会有更全的保障和全额的赔付。

误区六：超额投保

超额投保是指投保的金额高出车辆的实际价值，比如车子购置价20万，但是你却投保了30万保额，这就是属于超额投保，那么超额投保到底好不好呢？如果你是觉得超额投保，出险的时候可以获得保险公司高额赔付，那你就错了。超过正常额度的保费，并不能在你发生意外时让你拥有更多的赔偿。其实不然，在保险条款中一般都会有这样的规定：出险车辆定损必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。

就是说价值50万的车发生出险情况，最多也只能赔偿50万，就算你买保险时，投保的额度超过了自己车辆的真正价值，但是出了意外也不能给你更多的钱，所以呢，就不要多花冤枉钱了，保额正常就行。

误区七：只要自己开车小心，只买交强险就可以了

很多车主在拿到车时，购买车险也成了顺理成章的事。不过应该有很多人心里都有一个疑问：只买交强险行吗？部分车主想节省一笔开销，还有些车主是因为平时不怎么开车。但是不管你基于什么考虑，只买交强险会增加你的风险。要想上路，就要买交强险。交强险的理赔范围是受害一方的损失，如果你发生了交通事故，交强险只能最高管到12.2万。而如今交通事故频繁发生，交强险的理赔额度只够小型碰撞，但是人员伤亡就超出了交强险的解决范畴，商业险的作用就是体现在这种情况下。

商业车险包含车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险险等，种类很多，但是车损险、三者险、不计免赔险是建议购买的，车损险可以赔偿自己车的损失，而三者险是作为交强险的补充，最好买100万的保额。事故一旦产生，需要车主支付的那一部分除了免赔险都可以通过相关保险部门进行报销车险可以只买交强险吗？这肯定可以啦但是风险比较大，一旦发生意外是没有更多更全面的保障的。所以建议，将商业车险与交强险进行合理搭配才是最好的购买方式。

误区八：任何损失保险都能赔

有部分车主认为，自己买了保险，就不用去管是不是自己的车。或是对方的车，不管产生什么损失保险公司都需要理赔。如果车主对保险的理解是这样的话，那是完全不对的！

我国法律规定，存在违法驾车情形，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项。

向侵权人进行索赔，这是应有的权利，但是因为存在违法情节所以第三者责任险会拒绝赔偿。