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车险综合改革存在问题

提问:左先生ゝ 左先生ゝ 时间:2021-06-16 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-静文

千呼万唤始出来,银保监会车险综合改革来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:价格基本上会下降,保障基本上会增加,服务基本上会更好。哪里能具体呈现这三个小目标?对于车主们来讲,这次革新带来了什么好的影响?车险的价格有无变化?不急~请听学姐娓娓道来~
车改对于车主来说有三大变化
让我们依次来看看,此次车改对广大车主们的三个影响:① 交强险责任限额大幅提升


车改将交强险的责任限额提高到了20万,这还是继09年后首次修改。

由于我国经济发展的原因,十年前设定的限额拿到现在来看,早就无法为车主提供很好的保障了。可见此次的提升对车主非常有帮助。

有责总责任限额:12.2万→20万


浏览完上图我们能得出一个结论,有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,涨幅为7.8万元,其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元,财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

无责限额的调整方案也是按照相同的比例来。

浮动费率系数下限调至50%

不仅增加了理赔的钱,还减少了车主们需交的钱。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。


这是什么意思呢?意思就是:

依据之前的政策,车主们身上要是连着3年都不见有责的交通事故,交强险的保费是能打七折的。但进行了车改之后,最高的折扣达到了五折。

可真的是加量但不用加价。

② 商业车险保险责任更加全面

在商业车险上,该次重心是在三个方面的调动:



车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


相比于之前,保险责任描述简单,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

只是这个的自然灾害和意外事故,是根据这种形式来定义的:


是的,尽管责任变多了,则相应的免责条款,一些删除修改也是免不了的,学姐把他们对比一下,你们看一样就行。


说简单点就是,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主,那么车改后购买比较划算,对于只想单独购买一个车损的车主,车改前买是性价比比较高的。

删除争议性免责条款


为了确保基本不增加车主们的保费支出,银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升


这次的车改中,大型运营车辆也不可避免,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这也非常好理解,主要是为了在大型车辆发生多人人身伤亡交通事故的时候,可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

因为路上豪车增多,三责险的限额能够提高,这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,到底合不合适让我们看看:


这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重,车主们将更多的心思放在跟汽车相关的各种增值服务上了。

在本次车改之前,平安、人保、大地等这些具有车险业务的公司,早就为客户提供车险增值都方面,也就是在行业内还没有这样的统一标准服务。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,还为车主们提供了进一步改善的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:


尽管保监会已经把这四项服务进行了规范,然则责任限额是由车主们和保险公司协商确定的一般在签订保险合同时提出。

另外,其他的在上述的增加保险责任和提高限额外,并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。然则因现在还无实质性内容,我就不一一讲述了,改日有机会学姐再和大家解释~

经历了车改,保险公司要注意出现的这三大变化

通常来看,这次的车改对于车主们,除了这三个切实的影响之外,对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最值得高兴的是,这会使车险价格降温,关于遵从交通规则的优良司机,车险也将进一步可以获得利益。

① 商业车险价格更加科学合理

根据市场的实际风险状况这次车险改革,重新测算了商车险行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化,均反应了车险保费的调整,使保费更加便宜合理了,让广大车主们从中获得很多好处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。虽然这三个目标不大,但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用,更进一步的提供了保护,对于车主们而言,简直好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革存在问题"的图文回答,望采纳!

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