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车险综合改革对车险市场的影响

时间:2021-08-09 分类:车险改革变化

优质回答

学霸说保险-晴朗

它来了它来了!银保监会带着车险综合改革向我们走来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:价格基本上会下调,保障基本上会上浮,服务基本上会更优。这三个小目标都表现在哪些地方?关于车主们的利益,该次调动究竟有没有什么真的好处?车险的价格变贵没有?别急~学姐一个一个解答~
车主们需适应车改的三大变化
对于广大车主们来说,本次车改带来的影响可主要分为三个方面,我们一个个来看:① 交强险责任限额大幅提升


此次车改将交强险的责任限额提高到了20万,这是继09年车改之后的首次修改。

因为我国经济发展的因素,现在要是看十年前设定的限额,早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

有责总责任限额:12.2万→20万


浏览完上图我们能得出一个结论,有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,涨幅为7.8万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元增长到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

对无责限额的调整也是按照一样的比例来进行。

浮动费率系数下限调至50%

不仅赔的钱变多了,车主们还能交更少的钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。


这是什么意思呢?意思就是:

依据之前的政策,车主们身上要是连着3年都不见有责的交通事故,交强险的保费是可以打折的并且可以打七折。不过在这次车改后,变为最多能打五折。

很稳当,加量不会加价钱。

② 商业车险保险责任更加全面

对于商业车险这方面,该次车改要点是三个方面的调动:



车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,


此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。


现在简单的保险描述已经好过之前,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故,是这个方法来定义的:


是的,尽管责任变多了,则相应的免责条款,肯定也免不了删除和修改的命运,我把对比之处写出来,你们稍稍看看就可以。


简单说,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主,那么车改后购买比较划算,对于只想单独购买一个车损的车主,车改前买是性价比比较高的。

删除争议性免责条款


为了保证基本不提高车主们在保费上的支出,银保监会将引导行业合理删除部分实践中容易引发理赔争议的免责条款,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升


本次车改还有一个主要为大型营运车辆所做的改动,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。


那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

很简单,其实主要就是为了当大型营运车辆,发生多人人身伤亡的交通事故时,可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

现在豪车太多了,三责险限额也比以前高了,对我们广大私家车主们来说也是很有好处的。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,这分别是:


这六个新增附加险的内容如下:


其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为随着广大车主们对车险保障需求的日益增长,车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

平安、人保、大地这些具有车险业务的公司,在车改之前,早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了,只是行业内一直还没有统一标准的服务。

这一次附加机动车增值服务特约条款对行业不仅实行了统一的标准,还为车主们提供了进一步改良的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:


当然,虽然保监会对这四项服务进行了规范,不过责任限额是需要车主们和保险公司在签订保险合同时达成一致的。

其余,不仅增加了上述的保险责任和提高限额,并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。然而由于目前还未有实质性的内容,这里我就省略了,他日遇上了学姐再和大家讲明~

这三大变化出现在车改之后,保险公司要留心

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外,对保险公司也增加了些新要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最最最主要的影响就是车险的价格将变得更加合理,这对坚守交通规则的良好司机来看,他们的车险交的钱会比较少。

① 商业车险价格更加科学合理

这次是根据市场上面的实际风险状况,对车险进行了改革,测算了行业纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化,均反应了车险保费的调整,使保费更加便宜合理了,让更多车主们能够获得便利之处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。这三种属于小目标。但是却切实可行地为消费者的权益提供了更进一步的保护,给车主们提供了真切的好处。

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以上就是我对 "车险综合改革对车险市场的影响"的图文回答,望采纳!

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