车险综合改革的基本原则

终于等到你，银保监会的车险综合改革来了！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：基本上价格会下降，基本上保障会增加，基本上服务会更好。这三个小目标都能在哪看出来?关于车主们的利益，该次调动究竟有没有什么真的好处？车险的价格有没有变贵？不急~学姐都会讲解的~

车改给车主们带来的变化有三个

我们一次来看看这次车改对广大车主们的影响，主要是三个方面：① 交强险责任限额大幅提升

继09年后首次修改的就是车将交强险责任限额提高到了20万。

由于我国经济迅速增长，十年前设定的限额放到现在的话，早就满足不了了。因此这次的限额提升非常有意义。

有责总责任限额：12.2万→20万

浏览完上图我们能得出一个结论，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，涨幅为7.8万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

无责限额也按相同比例进行调整。

浮动费率系数下限调至50%

不仅增加了理赔的钱，还减少了车主们需交的钱。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策来说，要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故，那交强险的保费可以仅交原来保费的70%。但历经本次车改后，达到可以只交50%的程度。

加量但不加钱。

② 商业车险保险责任更加全面

在商业车险上，该次重心是在三个方面的调动：

车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

相比于之前，保险责任的描述已经进步了，更为简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

自然灾害和意外事故，是这么来认定的：

是的，尽管责任变多了，则相应的免责条款，当然避免不了会有一些删除和修改，我把对比之处写出来，你们稍稍看看就可以。

简单点来讲，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

假如是想购入全险的车主，那车改后买更省钱，如果是只想单买一个车损的车主，那么车改前买划算。

删除争议性免责条款

为了确保基本不增加车主们的保费支出，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升

这次的车改，大型运营车辆也有份，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这很容易理解，就是为了大型运营车辆万一发生了多人伤亡的事故，能够有较为优秀应付冲突纷争与经济补助本领。

当然，现在路上豪车越来越多，三责险的限额提高，这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，这分别是：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。随着豪车的日益增加人们对车险也越来越看重，车主们对于与汽车相关的多种增值服务也更为关注了。

有的具有车险业务的公司，在本次车改之前，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，只是行业内一直还没有统一标准的服务。

附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准而且，还为车主们供应了更加出色的用车保险。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

尽管保监会已经把这四项服务进行了规范，可是车主们和保险公司也要在签订合同时协商确定好责任限额。

另外，上述的增加保险责任和提高限额外，并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。不过由于尚缺实质性的内容，对此我就不具体说了，以后碰上了有时间再给大家讲解~

车改需要保险公司注意的三大变化

该次车改除去真的对车主们有影响的三个方面以外，对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这会让车险的价格趋于合理，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

① 商业车险价格更加科学合理

本次改革的依据是实际情况当中的风险的高低，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

我们可以根据以上的描述可以看得出来车险保费的改变，让保费更加便宜了而且还更合理了，让更多车主们能够获得便利之处。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。虽然这三个目标不大，但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用，更进一步的提供了保护，对于车主们而言，简直好处多多。

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以上就是我对 "车险综合改革的基本原则"的图文回答，望采纳！