社保和商保最大的区别

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”

......

学姐是这样认为的，若是你每年能赚百万的年薪就可以，不然的话别光指望舍弃社保或者是商业保险来代替社保。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

小伙伴们一般需要买车买房，才能在大城市落地生根。

很多一二线城市里，当我们需要买车买房的时候，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

如果你有上面所说的需求，但是中途断缴或者没缴过的话，这个损失可以说是十分惨重。

你到底还想不想让自己的小孩留在这个地方继续上学？

获得医保的终身保障

医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，医保就为我们提供保障终身服务。

保障额度高的有商业重疾险和商业医疗险还有百万医疗险，尽管额度高，在重疾上保障力度强劲，我们的年龄和身体状况与这两个险种息息相关。

年轻时还好，可一旦当我们年龄超过50岁之后，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。

对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，那时候就会发现国家为我们提供医保是非常好的。

可带病投保、无条件续保且没有等待期

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，进行健康告知是投保的第一步，符合条件才可以参保。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总而言之，就是难上加难。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；而且不论生病与否，它都能投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，不在乎你投保时身体状态如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多投保商保时，规定有社会保障的投保人保费可以便宜很多。

也就是说，在你购买商保时，买社保可以提供一个打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱能换部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴有小孩的家庭才需要生育保险，如果没有这个打算就不需要生育险。

对于那些想要孩子的家庭来说，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。

要使用需满足的两个条件是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。重点是，针对上班的人来说，它用不着自己去缴保费，等于是，不花钱的！！

免费提供工伤保障是正在上班的群体的话，可免费获得工伤险提供的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，而是，它不用缴纳保费！！！

总之，这都是社保给予我们的很便宜又不失强劲的保障，也都是商保只能补充无法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险的性价比跟回报率是十分的高，但您需要退休前必须缴纳满15年才能享有，这是前提。

假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。

假如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负担，所导致的种种原因。所以这是相当的不划算，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

我们需要了解一下寿险的作用，它主要是为你考虑到假如身故或者失去劳动力时，寿险里也可以帮你一次性还清债务并且支撑家庭照常运转3~5年的费用。

寿险的义务就是根据您的情况给予服务，假如您家里的经济负担带来了困难，我们会保证您的家庭经济情况。

医疗险保障力度不足医疗都有它的不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 住院花太多钱了不能报销；

✦ 费用在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的；

✦ 只要是在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，费用可以报销；

✦ 就医的地点不在定点医院、定点药店的话，费用不报销；在异地就医，报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了几十上百万的大病，亦或是遇到一些可能需要用到特效药、特殊医疗设备的情况，报销的比例会降低。

什么保险对于重疾中症保障力度不高，可以说是医保了。

而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，它的好处是很多的，其中包含着报销范围全面，保费低，而且报销额度高等等。

有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

治病期间不能工作导致的经济损失，治病之后疗伤需要花费的钱，车贷房贷的债务责任等等，这些疾病以外的钱只能用其他的渠道解决，医保是不负责的。

而重疾险属于给付制，确诊即赔。赔付范围非常的广，能把我们的治疗费以及经济损失，还有后续的疗养的费用可以全部解决掉。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们能够放心去治病养病了。

工伤险只赔付工伤工伤险工伤险，因工受伤才能赔偿的险。

不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？非工作时发生的严重事故呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？

若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。

而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。

很简单，工伤险赔付得了的工伤，意外险一样赔付得了，不能使用工伤险的意外，也可以走意外险赔付。

所以我们不仅要上工伤险，还要再来一份意外险，给我们自身一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险不是方方面面都能保障，母婴险是可以增添的。重点是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己来选择买还是不买母婴险。

生育险负责了我们在生育中的花费，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

但是，假如在胎儿身上发现出生后意外身故，患有先天性疾病这种事的话，生育险是不提供保障的。

而母婴险的好处是，胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等可以通过其进行理赔。

不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。

是以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险很小。如果不放心，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐认为除了经济条件外，还有看是否有需求。

何为经济条件，就是根据自身收入来配置相应额度的保险。

不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。

配置寿险是需要有经济能力的，而老人和小孩没有，所以不需要配置。老人配置重疾险医疗险相当不划算，因为一般情况下老人身体都较弱，那么不配置才是最好的选择。

买保险跟买房子一样，社保是毛坯房的话，那么商保就是做装修。

我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，怎样选择，那就要看大家自己的需求了。

你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）

换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险寿险的保额，最小的程度也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

那么至少我们能确保家庭不会被我们的债务责任拖累。

意外险意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），所以我会推荐尽量买到100万，在资金充足的情况下，购买长期意外险是一个不错的选择。

从意外险来说，短期的够用的话，就没必要多花钱买长期的了，长期而言，确实性价比没有短期高。

重疾险由于一般的重疾在治病、养病和痊愈着三个过程中要花费的时间少说也要3~5年。

一个时间段内，我们没有劳动力，也可以说我们没法创造经济收入。

所以重疾险的保额需要尽量越高越好（一般至少买到50万），在市场上，一些经济中上的人可以选择往上加。

医疗险医疗险与意外险相似，保费很低（一年几百块），保额却可以有几百万。

一般情况下购买医疗险都是为了和医保配合使用，而且缴纳满25年的职工医保就能保障终身，所以买短期的医疗保险就好了。

总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。

毕竟社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都很重要。

但是，就例如学姐前文说到的，社保商保也不是一定要买，前提条件是你能年入百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保和商保最大的区别"的图文回答，望采纳！