社保和商保的13个区别

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐，很多种商业保险，我已经购买了，社保我不想再花钱了。”

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

这样说是因为社保的一些独特作用，现在的商业保险是不能取代的；显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。

那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

年轻人想在一个大城市落地生根，免不了要买房买车。

许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，社保需要连续缴纳一定年限的。

如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，那可以说是“杀敌一千，自损八百”。

你还想不想让自己的小孩在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，那么医保的终身保障就属于我们。

虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，在重疾上保障力度强劲，我们的年龄和身体状况与这两个险种息息相关。

年轻的时候影响还不大，可一旦年龄超过50岁之后，就要接受保费高且保额降低（二三十万左右）的结果，而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们到了一定的年龄，医疗险重疾险就不再提供参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。况且在投保之前客户都要被健康告知，想要参保的话就要符合要求。

想要在参保之后续保需要重新评估健康风险。总结就是非常困难。

于医保呢？当月选择且购买好医疗保险，下个月就可以开始生效并使用了；生病之后也可投保；无条件的续保，只要你投保了，国家就能将相应的保障落实到位，不在乎你投保时身体状态如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时规定：在投保人自身有社会保障的情况下，保费会便宜很多。

也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱下来都够买一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴生育险的作用主要还要保障生小孩的家庭，如果没有生小孩或者没有这个想法，是没有用的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！

免费提供工伤保障对正在上班的人来讲，利用工伤险，就可以为上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外这些问题保驾护航。

之所以说工伤险的地位独一无二，不是因为工伤险在保障内容方面胜过商业意外险，而是因为，我们不用给它缴保费！！！

总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，也是商保只可以进行补充却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然拥有超高性价比和回报率，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。

如若您未缴纳满15年或中途已身故，我们也不再为您服务，也并且会把您之前所缴纳的所有费用连本带利拿出来。利息为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。

我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足医疗险确实存在着很多不足之处，比如医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。所以这意味着：

✦ 如若住院花钱太多不能报销；

✦ 花费是在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的，

✦ 在医保明确规定的用药、服务和诊疗项目内可以报销；

✦ 没有去定点医院、定点药店就医不报销；异地就医报销额度会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

万一遇到了动辄几十上百万的疾病，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会相对更低一点。

市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。

百万医疗险续保困难，并且老了之后参保条件严格，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

要想以后增强对抗疾病的风险，还是要在购买医保的基础上添加购买百万医疗保险。

而且想用医保进行报销，必须是生病住院而且产生了费用，才能够使用医保进行报销。

生病住院了，就没法工作从而导致没有收入，因此会产生经济损失，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。

给付制的保险有重疾险，确诊即赔。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们好好接受治疗并把病养好。

工伤险只赔付工伤工伤险是在工作中受伤才能赔偿的保险。

要是我们并不是因为工作受伤的呢？发生了意外事故让我们伤残严重呢？如果人们工作时发生意外身亡怎么呢？

如果真到了这种时候，工伤险能不能赔另说，就算是可赔的，面对我们身故后产生的无人可以承担的债务责任、抚养责任、经济责任，工伤险那么一丁点的赔付根本解决不了大问题。

而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。

简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，同时，意外险也能赔付工伤险无法赔付的意外。

所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。

生育险保障不全面

生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。

不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，生育险是不负责的。

而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时我们需要关注哪些问题？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。

经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。

是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，最好的结果就是不需要配。

把买保险比喻成买房子的话，那么社保和商保就是毛坯房和做装修。

买了毛坯房，它才可以为我们提供最基本的生活环境。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，个人需求如何才是选择的前提。

让一个贫困户装修豪华房是痴人说梦：）

换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。

学姐在这里简单告诉大家，配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理：

寿险寿险的保额，最小的程度也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，

那么至少我们能确保家庭不会被我们的债务责任拖累。

意外险100万对于意外险来说是比较好的，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），有充足的资金购买长期意外险的话，是一件非常不错的事情。

但我并不推荐购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险由于一般的重疾至少要花3~5年的时间用来治病、养病和痊愈。

我们如果没有劳动力，就无法创造经济收入。

在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险医疗险与意外险差不多，保费不高（一年几百块），却可以享有几百万的保额。

购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以购买短期的医疗保险比较好。

总之，对于绝大多数人来说都必须缴纳社保，还有做好商报相应的配置。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，像学姐前面涉及到的一样，社保商保也不是非买不可，只要你的年收入状况是百万以上就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。

只要你手里的钱够了，社保是没有什么太大作用了。

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以上就是我对 "社保和商保的13个区别"的图文回答，望采纳！