养老社保和商保的区别吗

“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。

原因并不复杂，有些社保作用商业保险是没有的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保补充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。

在很多一二线城市里，如果想要买房买车，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，那损失简直无法估计。

还想你的小孩在这上学吗？

获得医保的终身保障

医保的好处就是，只要我们在退休前缴纳满25年，可以拥有医保保障的终身享受。

商业重疾险，商业医疗险（百万医疗险在内）保障额度尽管很高，重疾的保障力度非常强，年龄与身体状况是影响这两个险种的主要因素。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，不但保费极其高昂且保额降低（一般只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接失去参保的机会。

等我们老态龙钟了，医疗险重疾险就不给我们参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

带病投保、无条件续保且没有等待期是它的优点

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，进行健康告知是投保的第一步，符合条件才可以参保。

在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。简言之，这是难上加难的事。

对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；生病之后也可投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，与投保时自己的身体状况毫不相关。

缴纳社保可以让商保保费更低

在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。

所以说，在你配置商保时有一个打折优惠是通过买社保可以获得的。

如果你早这样积少成多，四舍五入，这些钱早就换到一部新手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴有小孩的家庭才需要生育保险，如果没有这个打算就不需要生育险。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，提供产假的同时还提供了产假工资（生育津贴）。

对于达到连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳的人们就可以使用了。重点是，针对上班的人来说，它用不着自己去缴保费，等于是，不花钱的！！

免费提供工伤保障对上班族来说，我们可以享受工伤险为我们带来的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以有工伤险无法替代这种说法，不是说工伤险能保的范围比商业意外险大，真正的原因是，它不需要我们出钱！！！

总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，就算是商保最多也只有补充无法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险确实有着高性价比和高回报率，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。

假如您身故，或未交满15年，我们也就停止了对您的服务，会把您养老金连本带利取出。利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里也可以帮你一次性还清债务并且支撑家庭照常运转3~5年的费用。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足医疗险确实存在着很多不足之处，比如医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。所以这意味着：

✦ 在住院了的情况下，花费太多钱是不能报销的；

✦ 要想报销，是需要在起付线跟封顶线的范围内的；

✦ 费用可以报销的条件是：要在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 不在定点医院、定点药店就医的不报销；异地就医的报销额度等都会有限制。

有这么一趟限制，一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病基本上只能报销60%~70%。

如果遇到几十上百万的疾病，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会相对更低一点。

医保对重疾中症保障力度不高。

如果说百万医疗险有什么缺点那就是续保苦难，老了之后参保条件严格，它的好处还是非常大的，不仅报销范围全面，而且报销额度也高，主要是保费还低。

虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障

我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些费用医保是不能报销的，医保只能报销因疾病产生的费用。

而购买了重疾险，确诊得了重疾，马上就可以得到赔偿。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们在医院安心地治病养病。

工伤险只赔付工伤工伤险是在工作中受伤才能赔偿的保险。

不是因为工作受伤的，发生了其他的意外事故呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？如果在工作中发生意外身亡了呢？

倘若真的走到了这一步，先不去想工伤险能不能赔，就算是可赔的，面对我们身故后产生的无人可以承担的债务责任、抚养责任、经济责任，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。

而意外险的话，则保证了被保险人在面对外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引起的身故、残疾或保险合同约定的其他事故时，能够收到一笔保险金。

简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，不能使用工伤险的意外，也可以走意外险赔付。

所以我们才需要在工伤险之外，再上一层意外险，来兜住我们。

生育险保障不全面

生育险没有保障到的部分，母婴险可以来填上。请注意，“需要”不是这里的重点，“可以”才是。也就是可以选择不买母婴险。

生育险承担了我们生育过程里的各类花费，还会予以生产的妈妈产假与产假工资。

但是，如果出现胎儿出生后意外身故，或者患有先天性疾病这样的情况的话，生育险是不承担的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

不过嘛！由于现在医疗技术的进步，一般孕妇在生小孩之前都会进行各种检查，以至于夫妻之间觉得应该做个遗传风险检测。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。

经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。

是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。

老人和小孩不需要配置寿险，因为他们都没有经济能力。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，总而言之，一般不配。

买保险跟买房子一样，社保是毛坯房的话，那么商保就是做装修。

买了毛坯房，它才可以为我们提供最基本的生活环境。有简装、精装、还有豪华可以供我们装修选择，选择哪种，个人需求如何才是选择的前提。

你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是在耍流氓。

学姐在这里简单告诉大家，配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理：

寿险寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果我们因为任何原因身故，导致家庭经济来源减少的话，

家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。

意外险意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），100万的话是相对比较理想的，如果你有充足的资金，我会建议你购买长期意外险。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险由于一般的重疾大概要花个3~5年在它的治病、养病、痊愈这三方面上。

我们没有创造经济收入是因为这段时间我们没有劳动力。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。在经济充足的情况下，我们可以适当的往上加。

医疗险医疗险与意外险很像，一年几百块的保费，可以有几百万的保额。

一般情况下购买医疗险都是为了和医保配合使用，而且缴纳满25年的职工医保就能保障终身，所以医疗保险通常就买短期的。

总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。

毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。

难道你有钱了之后，社保对你来说还有用吗？

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以上就是我对 "养老社保和商保的区别吗"的图文回答，望采纳！