社保和商保的区别养老

“学姐，社保已经买过了。可以不买商业保险吗？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐觉得吧，没有百万年薪的收入，那么不买社保或者单单参加商业医保，那么风险还是非常大的。

道理其实并不难理解，因为有些社保作用，商业保险在目前是无法替代的；而社保的一些不足，也需要商保强劲的保障力度予以补充。

那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保补充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，小伙伴们的社保都要连续缴纳才行，一定年限也要达到才能满足要求。

如果你有这方面的需求，却中途断缴或者干脆没缴过的话，这个损失的影响太大了。

你还想不想让自己的小孩在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年，可以拥有医保保障的终身享受。

虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，保障力度在重疾保障里也算是比较强的，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。

对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且一旦身体状况不好还可能直接被拒保。

等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。进行健康告知是投保的第一步，符合要求是参保的必要条件。

参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。总之，就是各种难难难！！！

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；即使在生病之后依然可以投保；续保无条件限制，只要你有交钱投保，就能享受医保的各项保障，不用考虑投保时自己的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保保障的话，那么保费会便宜很多。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴生育险他就是主要是针对人们想生小孩的家庭，不然是没有用的。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还可以为女性提供产假和产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！

免费提供工伤保障对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，而是，它不用缴纳保费！！！

总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，也都是商保只能补充无法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险的性价比跟回报率是十分的高，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

假如您最后缴纳不足15年，或者中途身故，那我们会把你曾经缴纳过的养老险，你的养老金连本带利都会取出来，利息一般为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

寿险的作用无非就是当你身故或者完全失去劳动力时，这样的情况下，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。

保证你的家庭不至于因你这个家庭经济支柱的崩塌，而“一朝回到解放前”。

医疗险保障力度不足在这里我们会知道医疗险最大的不足在于它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 在住院了的情况下，花费太多钱是不能报销的；

✦ 可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间；

✦ 只有在医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内才能报销；

✦ 不报销不在定点医院、定点药店就医的；会限制异地就医的报销额度。

一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病通过这么一趟限制下来，能够报销的部分往往只有60%~70%。

如果遇到几十上百万的疾病，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，报销费用的比例会更加低。

如果换了重症或者中症医保的作用就不大了，因为它的保障力度不高。

虽然续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，它的好处是很多的，其中包含着报销范围全面，保费低，而且报销额度高等等。

有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。

医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。

生病了，住院无法工作，肯定是没有收入来源的，治病花不少钱，而且我们平时的车贷房贷也是一笔不小的开支，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

而重疾险不同，如果确诊得了重病，它是可以马上赔付的。所有的费用一次就能够结算清楚，非常的便捷。

如果家里的人生病了，确诊为严重的疾病，或者是中症疾病，重疾险可以给我们提供保障，让我们能够放心去治病养病了。

工伤险只赔付工伤在工作中受伤可以报销保险叫工伤险。

非在工作中受伤的，怎么处理呢？如果不是在工作中发生的事故导致伤残呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？

若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，就算是可以赔，由于我们身故而导致的一系列债务责任、抚养责任、经济责任没人承担的情况，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

简单来说，工伤险可以赔付的工伤，意外险可以赔，同时，意外险也能赔付工伤险无法赔付的意外。

所以我们不光要工伤险，还得选购意外险，来以防万一。

生育险保障不全面

生育险保障有缺失的地方，母婴险是可以派上用场的。重点是“可以”，不是“需要”。也就是可以选择不买母婴险。

生育险能报销我们生小孩过程中的各类开销，还保障了生产的妈妈产假与产假工资。

但是，假如在胎儿身上发现出生后意外身故，患有先天性疾病这种事的话，生育险是不保的。

而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，乃至结婚前夫妻觉得需要检测遗传风险。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。如果感觉害怕，也可以选择补充。

社保和商保的区别-99

配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐认为除了经济条件外，还有看是否有需求。

经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。

不同身份，需求不同，配置的保险也就不一样。

没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，所以一般也不需要配。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

毛坯房提供我们最基本的生活环境，买它无可厚非。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，你的需求是怎么样的，那就选择怎么样的。

你不可能要求一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：我们要根据实际需求来配置保险。

配置商保时，各险种的额度要买多少是一个重要的问题，在这里学姐为大家答疑解惑：

寿险如果无法覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额，寿险的保额就不够了。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

保证家庭不会被债务责任拖垮是我们最后的底线。

意外险意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），100万的话是相对比较理想的，有充足的资金购买长期意外险的话，是一件非常不错的事情。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，长期的性价比跟短期相比其实并不高。

重疾险由于一般的重疾在治病、养病和痊愈着三个过程中要花费的时间少说也要3~5年。

在这段时间里我们是不具有劳动能力的， 意思就是这段时间里我们是没有经济收入。

在经济允许的情况下，建议重疾险保额越高越好，50万打底。在经费充足的情况下，还可以往上加。

医疗险医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以买短期的医疗保险就很不错了。

总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。

因为社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都息息相关。

但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "社保和商保的区别养老"的图文回答，望采纳！