得了大病社保和商保的区别

“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”

“学姐，在商业保险方面已经花了很多钱，不想再在社保上面花钱了。”

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

原因很简单：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；显然社保也不能提供全方位的保障，有些地方需要购买商业保险来弥补弱点。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

许多一二线城市需要满足相应的条件才可以买车买房，社保需要连续缴纳一定年限的。

如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，这个损失的影响太大了。

如果再这样，你的小孩还能不能在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保的迷人之处就是在你退休前缴费满25年的话，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。

商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，重疾的保障力度非常强，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们到了一定的年龄，医疗险重疾险就不再提供参保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

带病投保、无条件续保且没有等待期是它的优点

一般商业医疗险和重疾险有较长的等待期，时间可达30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，只有符合要求的人才可以参保。

重新评估健康风险是在参保后想要续保的第一步。简言之，这是难上加难的事。

对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；续保没有条件限制，只要交钱投保了，国家就会受理，甭管身体情况怎么样。

缴纳社保可以让商保保费更低

要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴生育险是针对生小孩的家庭，假如没有这个打算，生育险对你而言是没有必要的。

对于那些想要孩子的家庭来说，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，它提供了产假，甚至还提供了产假工资（生育津贴）。

只要满足：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件即可使用。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！

免费提供工伤保障对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险的地位独一无二，不是因为工伤险在保障内容方面胜过商业意外险，而是在于，它不要钱！！！

总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，也都属于商保最多只进行增添却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险确实有着高性价比和高回报率，但必须要在你退休前缴纳满15年才可以。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

我们需要了解一下寿险的作用，它主要是为你考虑到假如身故或者失去劳动力时，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。

如若您家里的经济支柱，到下也会让您的家庭经济情况不会受到损害。

医疗险保障力度不足每个事物都有它的不足，医疗保险本身也有不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 如果住院了的话花太多钱不能报销；

✦ 可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间；

✦ 可以报销的范围是：医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 不在定点医院、定点药店就医的不报销；异地就医的报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

要是遇到了几十上百万的大病，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，会降低报销比例。

也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。

如果说百万医疗险有什么缺点那就是续保苦难，老了之后参保条件严格，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

除此之外，只有疾病产生费用了，医保才能够进行报销，因为医保是属于报销制的。

不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

缴纳了重疾险，如果确诊了重疾就可以进行赔偿，赔偿速度快。我们所花费的费用和以及造成的损失，以及后续的治疗的费用可以一次性给予。

像自己或自己家里的人生病了，但是已经诊断为重症或者是中症疾病，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们在医院安心地治病养病。

工伤险只赔付工伤在工作中产生意外受伤，可以报工伤险。

我们并非在工作中受伤的呢？但不是工作时导致受伤特别严重怎么办呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？

若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，就算能赔，因为我们身故而造成的债务责任，抚养责任、经济责任无人承担的情况，工伤险的一点赔付根本指望不上。

当面临外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而带来的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故时，可以保证被保人会获得一笔保险金的，就是我们所说的意外险。

总而言之，如果是工伤险能赔的工伤，意外险也是能赔的，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。

所以我们不光要工伤险，还得选购意外险，来以防万一。

生育险保障不全面

生育险保障不全面，可以用母婴险补充。划重点：这里说的是“可以”，不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。

生育险会将我们生育过程中产生各项费用一并报销，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。

不过，要是胎儿出生后意外身故，或是先天性疾病患者的话，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，甚至结婚前，夫妻还会做遗传风险检测。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。

社保和商保的区别-99

配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。

经济条件：自身收入怎样，就配置等价额度的保险。

需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。

配置寿险是需要有经济能力的，而老人和小孩没有，所以不需要配置。老人配置重疾险医疗险相当不划算，因为一般情况下老人身体都较弱，结论就是不配置最好。

买保险就像买房子，社保是毛坯房，商保是做装修。

大家都要买毛坯房，因为它可以为我们提供最基本的生活环境。但要装修成简装房、精装房还是豪华房，你的需求是怎么样的，那就选择怎么样的。

贫困户是无法装修豪华房：）

由此看来：不能根据实际需求来配置保险的行为，就是在耍流氓。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险寿险的保额，怎么样也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，

家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。

意外险100万的意外险的算是一个平均水平，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），在资金充足的情况下，购买长期意外险是一个不错的选择。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险由于通常的重疾从治病到养病，到痊愈要花的时间大概要3~5年。

在这时候我们的劳动能力下降，也就意味着这段时间里我们无法赚取经济收入。

所以重疾险的保额需要尽量越高越好（一般至少买到50万），大部分经济状况良好的人可以选择往上加。

医疗险医疗险与意外险很像，不需要高昂的保费（一年几百块），保额能有几百万。

购买医疗险一般都是为了和我们的医保搭配的，而且职工医保只要缴纳满25年就能保障终身，所以医疗保险一般买短期的就好。

总结一下就是绝大多数人关于社保的缴纳是肯定的态度，是一定要缴纳的，且在商保方面也要做好相应的配置。

因为社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都息息相关。

但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。

毕竟说到底，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等这些问题，都需要钱来解决。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "得了大病社保和商保的区别"的图文回答，望采纳！