社保和三商保的区别

“学姐，社保已经买过了。可以不买商业保险吗？”

”学姐，我买了很多商业保险，可不可以不买社会保险“

......

学姐的想法是这样的，除非你的年收入特别高，是几百万那种的，不然你没有参加社保或者单单靠商业保险，风险比较大。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保也是具有一些劣势的，这些劣势可以靠商业保险来补充。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，社保需要商保补充的原因是什么，不过社保又不能用商保替代又为何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。

如果你们要想在一二线城市买车买房，那么我们必须要连续缴纳社保，还要达到一定年限。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，那对你造成的影响可是非常大的。

你还想不想让自己的小孩在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保深深的吸引我们的地方是因为只要我们在退休前缴纳时间满25年，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。

商业重疾险，商业医疗险（百万医疗险在内）保障额度尽管很高，保障力度在重疾保障里也算是比较强的，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。

对于小年轻基本都还好，可像那些年龄超过50岁的人，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，那时候就会发现国家为我们提供医保是非常好的。

可带病投保、无条件续保且没有等待期

一般商业医疗险与重疾险的等待期有30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，想要参保的话就要符合要求。

在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。总而言之，就是难上加难。

而医保呢？当月交了医疗保险，次月就能用；即使当你生病了，它一样可以投保；总之就是续保不受限，有交钱投保就可以享受它的各项保障，与你的身体状况如何没有任何关系。

缴纳社保可以让商保保费更低

要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。

换言之，购买社保是可以为你在配置商保时提供一个打折优惠。

这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴生育险是针对生小孩的家庭，假如没有这个打算，生育险对你而言是没有必要的。

因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，还能提供产假与产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！

免费提供工伤保障是正在上班的群体的话，可免费获得工伤险提供的，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

工伤险无法替代的原因，不是在于工伤险可以保商业意外险保不了的内容，是因为，它是免费的！！！

总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，也是商保只可以进行补充却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，但您需要退休前必须缴纳满15年才能享有，这是前提。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足医疗险最大的不足在于它受到医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 在住院了的情况下，花费太多钱是不能报销的；

✦ 费用在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的；

✦ 可以报销的范围是：医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内；

✦ 就医的地点不在定点医院、定点药店的话，费用不报销；在异地就医，报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那种动不动就几十上百万的疾病，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。

如果换了重症或者中症医保的作用就不大了，因为它的保障力度不高。

百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障

我们因疾病产生的费用支出时，医保才能进行报销。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

而重疾险不同，如果确诊得了重病，它是可以马上赔付的。所有的费用一次就能够结算清楚，非常的便捷。

万一我们家里人生病了，得了重疾或者是中症，重疾险可以给我们提供保障，让我们安心治病养病。

工伤险只赔付工伤工伤险就是在工作中意外受伤时给人们帮助的保险

如果我们不是在工作中受伤的呢？发生了意外事故让我们伤残严重呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？

要是真到了这种地步，工伤险能不能赔先不说，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。

简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，而且有的意外工伤险赔不了的，意外险同样能赔。

所以我们才要在工伤险之外，再选购意外险，做一个全方位的保障。

生育险保障不全面

生育险保障不全面，可以用母婴险补充。重点是“可以”，不是“需要”。意思就是由你自己来选择买还是不买母婴险。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。

但是，假如在胎儿身上发现出生后意外身故，患有先天性疾病这种事的话，生育险是不提供保障的。

而母婴险的作用，就是对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险进行保障。

但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，乃至结婚前还有做遗传风险检测的夫妻。

因此新生儿出现先天性疾病或出生后身故的情况极少发生。担心有风险的，可以自行选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时需要考虑哪些方面？学姐的看法是有2点：经济条件和是否有需求。

经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。

需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。如果要给老人配置重疾险医疗险，是很不划算的，毕竟老人身体较弱，一般情况下不配置。

社保和商保的关系就想买房子一样，前者是毛坯房，后者是做装修。

我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，依据自己的需求来选择才对。

你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）

换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。

或许大家会疑惑，各险种的额度要买多少才能更好地保障我们的健康和安全，在这里学姐简单地和大家来进行分析：

寿险覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低门槛。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险买到100万的意外险的并不能算多的，在资金充足的情况下，购买长期意外险是一个不错的选择。

因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，长期的性价比跟短期比较起来，其实没有那么高。

重疾险由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

在这期间我们没有劳动力就证明我们还无法创造经济收入。

重疾险保额保的很高，最低50万，这是正确的。在经费充足的情况下，还可以往上加。

医疗险医疗险与意外险差不多，保费不高（一年几百块），却可以享有几百万的保额。

我们购买医疗险一般都是为了搭配医保，而且职工医保的缴纳时间满25年就有保障终身点福利，所以医疗保险通常就买短期的。

总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。

毕竟社保与我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事都有很直接的关系。

但是，就像学姐上文提到的，不想买社保商保也可以，只要你一年的收入能有百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等事情，每一件都离不开钱。

除非你真的很需要钱。不然社保对你也没有什么特别大的作用。

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以上就是我对 "社保和三商保的区别"的图文回答，望采纳！