社保和商保的区别感想

“学姐，我已经买过社会保险了，再买商业保险是不是多余的呢？”

“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”

......

学姐认为吧，除非至少年入百万，不然就不要指望不买社保或者用商保代替社保。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；但是社保也有一些短板，需要靠商业保险来补齐。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保补充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，那么我们必须要连续缴纳社保，还要达到一定年限。

如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，那可以说是“杀敌一千，自损八百”。

还想你的小孩在这上学吗？

获得医保的终身保障

医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，我们就可以享有终身的医保保障。

商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险）虽然保障额度高，关于重疾保障力度方面也比较强，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。

年龄不大的时候还好，可一旦年龄上了50之后，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

对于老年人来说医疗险重疾险是不给参保的，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

客户可带病投保、无条件续保而且不需要等待

一般商业医疗险与重疾险都会有长达30天、90天或180天的等待期，况且在投保之前客户都要被健康告知，只有你符合了要求才可以参保。

重新评估健康风险是在参保后想要续保的第一步。总而言之，就是难上加难。

对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；就算在你生病之后，投保依然有效；续保不受任何限制，但凡你交钱了，相应的保障就能够得以实现，与你的身体状况如何没有任何关系。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多投保商保时，规定有社会保障的投保人保费可以便宜很多。

所以说，购买社保，在你配置商保时可以提供一个打折优惠。

你可以把这些积少成多，四舍五入下来的钱，换一个手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴对于没有生小孩打算的家庭而言，生育险没有用。

但对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，还能提供产假与产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。关键的一点是，如果是上班的人，自己都不用缴纳保费，相当于是，一分钱也不用自己掏！！

免费提供工伤保障对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，真正的原因是，它不需要我们出钱！！！

总之，这些很有力又很便宜的保障都是社保提供给我们的，这些部分也是商保只能填补无法代替的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然拥有超高性价比和回报率，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。

我们会确保您没有任何的问题。比如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负种种原因这回非常不划算，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

寿险的作用无非就是当你身故或者完全失去劳动力时，这样的情况下，寿险里给您提供一次性还清债务，并且支撑家庭照常运转3~5年的费用主要服务。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足医疗险确实存在着很多不足之处，比如医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。所以这意味着：

✦ 要是住院了花了太多钱，是不能报销的；

✦ 要想报销，是需要在起付线跟封顶线的范围内的；

✦ 在医保明确规定的用药、服务和诊疗项目内可以报销；

✦ 只要没在定点医院、定点药店就医，费用就不会报销；异地就医的报销额度会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了动辄几十上百万的疾病，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，会降低报销比例。

市场上认为医保对于重症中症保障力度不高。

续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，它有很多优点，像报销范围全面，保费低，报销额度高等。

我们虽然缴纳了医保，但是还可以添加百万医疗保险来增加对抗疾病的保障。

医保的报销是有局限的，它只能报销我们生命本身产生的费用支出。

进入医院进行治疗，我们是不能去上班的，因此单位也不会给我们发工资，病好了之后，后期的调理费用，还有平时我们的车贷房贷等等，都是一笔不小的开支，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。

如果缴纳了重疾险，在医院里只要是拿到确诊报告就可以获得赔偿。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。

像自己或自己家里的人生病了，但是已经诊断为重症或者是中症疾病，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们在这安静的医院里安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤工伤险就是工作受伤赔付的保险。

如果我们不是因工而受伤的呢？发生了意外事故让我们伤残严重呢？如果在工作中碰到危险，意外身亡。怎么办呢？

若真的遇到了这种时候，且不说工伤险赔还是不赔，就算属于可赔的范畴，在我们身故后没有人来承担那些债务责任、抚养责任、经济责任，在这样的情况下，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。

而意外险的作用，就是保证当被保险人遇到因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致的身故、残疾或是保险合同约定的其他事故之时，可以得到一笔保险金。

总之一句话，工伤险应付得了的工伤，意外险也行，不能使用工伤险的意外，也可以走意外险赔付。

所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。

生育险保障不全面

生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。强调一下：“可以”是这里的重点，而不是“需要”。意味着是你不买母婴险也是没有问题的。

生育险可以把我们因生小孩而产生的杂七杂八的费用都报销了，还有产假与产假工资给到生产的妈妈。

不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，是不能通过生育险获得赔付的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

不过！现在医疗技术的也是越来越先进，基本上孕妇在生小孩前进行各项检查都是必需的步骤，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。

因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。还是觉得担心的，可以选择母婴险进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时我们需要关注哪些问题？学姐认为除了经济条件外，还有看是否有需求。

经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。

需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。

有无经济能力是配置寿险重要参考依据，所以老人和小孩不需要，因为没有经济能力。如果要给老人配置重疾险医疗险，是很不划算的，毕竟老人身体较弱，结论就是不配置最好。

买保险跟买房子一样，社保是毛坯房的话，那么商保就是做装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，个人需求如何才是选择的前提。

贫困户是无法装修豪华房：）

由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。

配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理呢？学姐在这里简单地和大家分析：

寿险寿险的保额，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险100万的意外险的算是一个平均水平，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果你有充足的资金的话，可以想想入手长期意外险。

然而我并不推荐购买长期的意外险，短期在意外险来说就够用了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

在这期间我们是没有什么劳动力的， 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。

重疾险保额保的很高，最低50万，这是正确的。如果你有钱，往上加也未尝不可。

医疗险医疗险与意外险类似，保费便宜（一年几百块），保额能达到几百万。

我们购买医疗险一般都是为了搭配医保，而且职工医保的缴纳时间满25年就有保障终身点福利，所以买短期的医疗保险就很不错了。

总而言之，对于大部分的人来说，一定要缴纳社保，并且商保相应的配置也要做好。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。

毕竟很多事情，就像房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等，都绕不开一个钱字。

难道你有钱了之后，社保对你来说还有用吗？

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以上就是我对 "社保和商保的区别感想"的图文回答，望采纳！