社保和商保的区别百度文库

“学姐，社保已经买过了。可以不买商业保险吗？”

“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保补充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

要在大城市里扎根，那我们必须买车买房才行。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，那么我们必须要连续缴纳社保，还要达到一定年限。

如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，这个损失的影响太大了。

你还想不想让自己的小孩继续在这个地方上学了？

获得医保的终身保障

医保最迷人的地方就在于，只要我们在退休前缴纳满25年，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。

市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），保障力度在重疾保障里也算是比较强的，年龄和身体状况对这两个险种影响很大。

对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，面临的就是保费高昂，保额降低（一般就二三十万左右）的局面，而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们老了，医疗险重疾险不给我们参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。

可以带病投保、没有条件续保而且还没有等待期

对于一般商业医疗险和重疾险，它们有30天、90天或180天的等待期。健康告知是投保之前必须要做的一件事情，符合条件才可以参保。

在参保之后，只有重新评估健康风险才可以续保。总结就是非常困难。

于医保呢？当月选择且购买好医疗保险，下个月就可以开始生效并使用了；并且就算生病了，一样也可以投保；续保没有条件限制，只要交钱投保了，国家就会受理，不要求投保时的身体状况如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。

也就是说，买社保可以给你提供一个配置商保的打折优惠。

你可以把这些积少成多，四舍五入下来的钱，换一个手机了。

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴有小孩的家庭才需要生育保险，如果没有这个打算就不需要生育险。

因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。

只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！

免费提供工伤保障对上班的群体来讲，工伤险中包含上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障都可以免费享受到。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是在于，它不要钱！！！

总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，也都是商保只能补充无法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险的性价比跟回报率是非常高没错，而这个前提是本人退休前十五年缴纳满才允许。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

如若您家里有因为身故导致的无人归还的责任债务。以及家庭生活经济负担的那会给您带来很多麻烦，所以只相当不划算，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里也可以帮你一次性还清债务并且支撑家庭照常运转3~5年的费用。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足医疗险最大的不足在于它受到医保三目录、起付线、封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 如果住院，花费太多钱不能报销；

✦ 只有在起付线跟封顶线的范围内才能按比例报销；

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 没有去定点医院、定点药店就医不报销；异地就医报销额度会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销大概只有60%~70%。

如果遇到几十上百万的疾病，还可能需要用到一些特殊医疗、特效药等，报销的比例只会相对更低一点。

也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。

续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。

而且想用医保进行报销，必须是生病住院而且产生了费用，才能够使用医保进行报销。

治病期间不能工作导致的经济损失，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

给付制的保险有重疾险，确诊即赔。所有的费用一次就能够结算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中症，重疾险在关键时候给我们提供帮助，让我们能够放心去治病养病了。

工伤险只赔付工伤工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？如果不是在工作中发生的事故导致伤残呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？

如果真的到了这种境地，先不去考虑工伤险会不会赔的问题，就算赔得了，在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前，工伤险的那点赔付说实话没有什么实际用处。

而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。

很简单，工伤险赔付得了的工伤，意外险一样赔付得了，超过工伤险赔付的范畴话，意外险也可以赔付。

所以我们除了工伤险，还要再购买一份意外险，来兜底。

生育险保障不全面

生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。划重点：这里说的是“可以”，不是“需要”。也就是可以选择不买母婴险。

生育险会将我们生育过程中产生各项费用一并报销，生产的妈妈还能通过其获得产假与产假工资。

不过，要是胎儿出生后意外身故，或是先天性疾病患者的话，生育险是不提供保障的。

而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。

但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，甚至婚前检查还会做遗传风险检测。

所以新生儿患有先天性疾病或出生后身故的现象很是少见。如果感觉害怕，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时有哪些因素需要考虑到？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。

经济条件是配置保险重要参考依据，怎样的收入水平就配置怎样的保险。

是否有需求是因为，不同的身份需要配置的保险是不同的。

没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，那么不配置才是最好的选择。

买房的话我们是不是买了毛坯房之后要装修，打个比方，这个社保就是毛坯房，商保就是做装修。

我们最基本的生活环境就是由毛坯房提供的，所以我们必须买。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，个人需求如何才是选择的前提。

你总不能要求一个贫困户装修豪华房：）

由此看来：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是无稽之谈。

配置商保时，各险种的额度要买多少是一个重要的问题，在这里学姐为大家答疑解惑：

寿险寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为只要我们因为任何原因身故，导致家庭失去经济收入的话，

家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们最后的一根稻草。

意外险意外险的保费较低（短期的只要一个月几十块），我会推荐尽量购买到100万，如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。

但我并不推荐购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，就性价比而言，长期的其实没有那么高。

重疾险因为一般的重疾在治病到养病，到痊愈这些过程中至少要花3~5年的时间。

想要创造经济收入，首先就是要有劳动力。

对于重疾险来说，保额越高越好，至少50万。如果经济条件允许的话还可以往上加。

医疗险医疗险与意外险类似，每年只需要几百块的保费，保额却能达到几百万。

医疗险的购买一般是为了配合我们的医保的，而且职工医保是缴纳满25年即可保障终身，所以购买短期的医疗保险比较好。

总之，对于绝大多数人来说都必须缴纳社保，还有做好商报相应的配置。

因为社保直接关系到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就像学姐前面提到的，不买社保商保也是可以的，只要你每年进账百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等这些问题，说到底都是钱的事。

除非你真的很需要钱。不然社保对你也没有什么特别大的作用。

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以上就是我对 "社保和商保的区别百度文库"的图文回答，望采纳！