社保医疗和商保医疗险的报销区别

“学姐，现在我已经有了社保，有必要再买商业保险吗？”

“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”

......

学姐是这样认为的，若是你每年能赚百万的年薪就可以，不然的话别光指望舍弃社保或者是商业保险来代替社保。

这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，社保为什么不能用商保替代，为何又需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

想一辈子生活在大城市，房子和车子都是必须品。

在很多一二线城市里，如果想要买房买车，都是需要连续缴纳社保达到一定年限的。

如果买房买车是你的需求，但是你中途断缴社保或者干脆没缴社保，这个损失太严重了。

你还想不想让自己的小孩继续在这个地方上学了？

获得医保的终身保障

医保的迷人之处就是在你退休前缴费满25年的话，医保就为我们提供保障终身服务。

市场上很多额度高的保险，比如商业重疾险与商业医疗险（包括百万医疗险），重疾的保障力度方面做的很不错，这两个险种有两个很大的影响，分别是年龄和身体状况。

对于年轻人来说都还好，可是对于年龄上了50的那些人就不一样了，不仅会被要求增加保费，主要保额还会减少（一般只有二三十万），而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等到我们成为老年人，医疗险重疾险不允许我们老年人投保了，到那时候就会发现国家给我们的医保是非常好的福利。

优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待

一般商业医疗险和重疾险的可能需要等待30天、90天或180天。且在投保前都需要进行健康告知，符合要求是参保的必要条件。

参保之后，如果想要续保得重新评估健康风险。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。

对于医保而言呢？本月交付了医疗保险，下个月就开始生效了；生病之后也可投保；总之就是续保不受限，有交钱投保就可以享受它的各项保障，不与身体情况挂钩。

缴纳社保可以让商保保费更低

在很多商保投保时规定：如果投保人有社会保障，那么他的保费可以便宜很多。

也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。

这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴生育险他就是主要是针对人们想生小孩的家庭，不然是没有用的。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，不仅提供产假还有产假工资（生育津贴）。

针对满足了连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个要求的人群皆可使用生育险。重要的是，上班的人如果买它，就不用自己缴纳保费，意味着，这是免费的！！

免费提供工伤保障针对上班的群体来说，我们可以通过工伤险获得的是，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，而是因为，它免费！！！

总之，我们能享受到的这些很有力且很实惠的保障都是社保带来的，也都是商保只能补充无法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险性价比和回报率都是超乎想象的高，但您需要退休前必须缴纳满15年才能享有，这是前提。

您需要缴纳15年的费用，否则，养老金就只能把你曾经缴纳过的本金带利都取出来。利息一般为年化8%。

我们会觉得很不划算，而且并因为这导致的无人归还的债务责任和家庭生活经济负担等，靠着那点老金的本金与利息根本就是杯水车薪。

而寿险的作用，就是当你身故或者完全失去劳动力时，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。

保证你的家庭不会因为你这个家庭经济支柱的崩塌而无法生活。

医疗险保障力度不足医疗都有它的不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 不能报销的原因可能是住院了花太多钱；

✦ 如果费用是在起付线跟封顶线之间，那么可以按比例报销；

✦ 在医保明确规定的用药、服务和诊疗项目内可以报销；

✦ 只要没在定点医院、定点药店就医，费用就不会报销；异地就医的报销额度会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理治疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

不幸遇到那种动不动就几十上百万的疾病，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，报销比例会更加低。

也就是说，医保在重疾中症面前，保障力度并不够高。

百万医疗险虽然有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

除此之外，只有疾病产生费用了，医保才能够进行报销，因为医保是属于报销制的。

不去工作，在医院进行治疗，肯定会产生经济损失的，即使病治好了，还需要后期的调理，也需要不少的费用，还有其他的一些费用支出，这些都不能报，因为医保只能报销疾病的费用，要想报销其他的费用，需要其他的方法。

但购买了重疾险，如果确诊为重疾，钱可以马上拿到。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

万一我们家里人生病了，得了重疾或者是中症，那么重疾险就可以帮我们解决后顾之忧，让我们在这安静的医院里安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？因工作中发生事故导致死亡了呢？

如果真到了这种时候，工伤险能不能赔另说，就算赔得了，在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前，指望工伤险的那点赔付来解决问题是行不通的。

而意外险，可以保证被保险人在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故的时候，给予一笔保险金。

总而言之，如果是工伤险能赔的工伤，意外险也是能赔的，无法走工伤险赔付的意外，意外险一样还是能够赔付。

所以我们除开工伤险之外，再选择一份意外险，使我们获得一个全面的保障。

生育险保障不全面

生育险保障不到位的部分，母婴险可以来填补。重点是“可以”，不是“需要”。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。

生育险会将我们生育过程中产生各项费用一并报销，还会给生产的妈妈提供产假与产假工资。

但是，针对胎儿出生后意外身故，又或者患有先天性疾病这两类的，生育险是不承担的。

而母婴险就是，对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这种情况提供保障的。

但是！随着现在医疗技术的不断发展，孕妇一般在生育之前都会做很多检查，乃至结婚前还有做遗传风险检测的夫妻。

因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。所以觉得有必要的，可以自己选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时哪些因素需要我们进行研究？学姐认为：一看经济条件，二看是否有需求。

经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。

需不需要配置保险，配置什么保险，是需要看我们的身份是怎样的。

老人与小孩由于没有经济能力，所以不需要配置寿险。不建议老人配置重疾险医疗险，因为老人身体较弱，配置的话相当不划算，那么不配置才是最好的选择。

买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。

买了毛坯房，它才可以为我们提供最基本的生活环境。不过房子有很多装修样式，是简装，还是精装，又或是装修成豪华，需要根据个人需求来。

你让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

换句话来说：保险配置不得不根据实际需求，否则就是耍流氓。

配置商保时，各险种的额度要买多少是一个重要的问题，在这里学姐为大家答疑解惑：

寿险寿险的保额，最小的程度也得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

被债务责任拖垮对于一个家庭来说是压死骆驼的最后一根稻草。

意外险因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），买到100万的话是比较合适的，如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。

从意外险来说，短期的够用的话，就没必要多花钱买长期的了，而且长期的性价比没有那么高。

重疾险由于一般的重疾在治病、养病和痊愈着三个过程中要花费的时间少说也要3~5年。

在这期间我们是没有什么劳动力的， 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。

在保额不限的情况下，重疾险越高越好，一般至少买到50万，大部分经济状况良好的人可以选择往上加。

医疗险医疗险和意外险相似，一年的保费很便宜（只需要几百块），保额高达几百万。

我们购买医疗险一般都是为了搭配医保，而且职工医保的缴纳时间满25年就有保障终身点福利，所以购买短期的医疗保险比较好。

总之，对于绝大多数人来说都必须缴纳社保，还有做好商报相应的配置。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就像前文学姐说的，不买社保商保也可以，只要一年能赚几百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。

社保是留给有需要的人，如果你不需要，那它对你来说也没有作用。

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以上就是我对 "社保医疗和商保医疗险的报销区别"的图文回答，望采纳！