养老商保和社保的区别

“学姐，已经买了社保还需要再购买商业保险吗？“

“学姐，我买了足够多的商保是不是就可以不用买社保了”

......

学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。

这里面的道理很容易明白，社保的一些重要的功能，商业保险不可能完全替代：当然社保也不是所有问题都能保证，有些地方社保还是有弱项需要商业保险来补充。

现在有机会学姐可以跟大伙分析一下这里面的原因，商保为什么不能替代社保，社保又为什么需要社保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

房子和车子都要购买才能算是在大城市里落地生根了。

买车买房不是说买就买的，特别是很多一二线城市需要满足相关条件才行，社保需要连续缴纳一定年限的。

如果你想买房买车的话，出现中途断缴的情况，或者干脆没缴过，这个损失的影响太大了。

你是否还想让自己的小孩在这里上学？

获得医保的终身保障

医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，我们就可以享有终身的医保保障。

有一些保障额度虽然高，比如商业重疾险与商业医疗险，其中包括百万医疗险，关于重疾保障力度方面也比较强，年龄与身体状况是影响这两个险种的主要因素。

对于年轻人来说都还好，可是对于年龄上了50的那些人就不一样了，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且很可能因为身体状况不好的缘故就直接被拒保了。

等我们到了一定的年龄，医疗险重疾险就不再提供参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是真滴香。

可带病投保、无条件续保且没有等待期

一般商业医疗险和重疾险的等待期分别可达30天、90天或180天。并且健康告知是投保的必经之路，只有你符合了要求才可以参保。

已经投保了之后，想要续保的话只能重新进行健康风险的评估。总结就是非常困难。

那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；并且就算生病了，一样也可以投保；续保不受任何限制，但凡你交钱了，相应的保障就能够得以实现，与你的身体状况如何没有任何关系。

缴纳社保可以让商保保费更低

很多商保在投保时都有规定：如果投保人本身有社保保障的话，那么保费会便宜很多。

换言之，买社保能够在买商保时拥有一个打折优惠。

这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴生育险的作用主要还要保障生小孩的家庭，如果没有生小孩或者没有这个想法，是没有用的。

因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，它提供了产假，甚至还提供了产假工资（生育津贴）。

关于使用作出的要求是：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳。关键是，对于上班的人而言，它不需要个人缴纳保费，也就是说，免费！！

免费提供工伤保障对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险不可取代，不在于工伤险能保的内容多于商业意外险保的内容，而是，它不用缴纳保费！！！

总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，也都属于商保最多只进行增添却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，但这是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年的前提下的。

假如您不想缴纳或未缴纳满或者中途身故了，我们就会把您之前所缴纳过的所有养老金连本带利取出来。利息一般为年化8%。

假如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负担，所导致的种种原因。所以这是相当的不划算，只靠那点老金的本金与利息，根本就维持不了生活。

寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，也会给予你一笔能帮你一次性还清债务并且也会支撑您的家庭近几年能照常运转。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足医疗险确实存在着很多不足之处，比如医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。所以这意味着：

✦ 要是住院了花了太多钱，是不能报销的；

✦ 费用在起付线跟封顶线之间的话，是可以按照比例进行报销的；

✦ 在医保明确规定的用药、服务和诊疗项目内可以报销；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病通过这么一趟限制下来，能够报销的部分往往只有60%~70%。

倘若是遇到了动辄几十上百万的疾病，倘若再用一些特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会更低。

在重症中症面前，医保的保障力度完全不够。

百万医疗险续保困难，并且老了之后参保条件严格，不过它有报销范围，全面保费低，报销额度高等很多优点。

虽然购买了医保，但是如果再添加购买百万医疗保险，即使生病了自己会更加有保障

而且想用医保进行报销，必须是生病住院而且产生了费用，才能够使用医保进行报销。

生病了，住院无法工作，肯定是没有收入来源的，治疗完之后的调理费用，还有我们日常生活中面临着的车贷，房贷的压力等等，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。

给付制的保险有重疾险，确诊即赔。所有的费用一次就能够结算清楚，非常的便捷。

如果我们或我们的家人得了重疾、中症，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们能够放心去治病养病了。

工伤险只赔付工伤工伤险工伤险，因工受伤才能赔偿的险。

非在工作中受伤的，怎么处理呢？是其他的事故，导致我们受很严重的伤怎么办呢？如果我们在工作中不幸身亡，保险公司和工作单位又该如何解决呢？

要是确实到了这样的时刻，先不去想工伤险赔不赔，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，工伤险那么一点点的赔付完全起不到什么作用。

而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。

简而言之就是，工伤险能赔付的工伤，意外险能陪，而且有的意外工伤险赔不了的，意外险同样能赔。

所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。

生育险保障不全面

生育险没有保障到的部分，母婴险可以来填上。请注意，这里说的是“可以”，不是“需要”。也就是可以选择不买母婴险。

生育险会将我们生育过程中产生各项费用一并报销，生产的妈妈的产假与产假工资也能通过生育险获得。

但是，胎儿如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，生育险是不承担的。

而母婴险的功能就是，在发生胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险时给予保障。

不过！现在医疗技术的也是越来越先进，基本上孕妇在生小孩前进行各项检查都是必需的步骤，甚至结婚前，夫妻还会做遗传风险检测。

因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果不放心，也可以选择补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

购买商保时我们需要思考哪些方面的问题？有2点是学姐觉得需要考虑的，那就是经济条件以及是否有需求。

经济条件是指，需要根据自身收入，来配置相应额度的保险。

是否有需求是根据不一样的身份来判定的，不同保险的配置是根据身份来的。

没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，所以一般也不需要配。

买社保和商保对于我们而言就像买房子一样，社保等于毛坯房，商保等于做装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。房子装修有简装房、精装房、还有豪华房，至于装修成什么样，你的需求是怎么样的，那就选择怎么样的。

你不可能要求一个贫困户装修豪华房：）

综合来看：保险要根据实际需求来配置。

学姐在这里简单地和你们说，配置商保时，每种险种的额度要买多少，才能更好地提供保障：

寿险寿险的保额，至少得覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，

那么至少我们能确保家庭不会被我们的债务责任拖累。

意外险100万的意外险的算是一个平均水平，因为意外险的保费很低（短期的只要一个月几十块），如果你有较多的资金，我们会建议你考虑购买长期意外险。

但我并不建议你购买长期，因为对于意外险而言，短期的就够用了，而且长期的性价比没有那么高。

重疾险由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

在整个过程中，我们缺乏劳动人员，也就是说，在这期间我们没有收入来源。

我们建议对于重疾险的保额越高越好，一般至少买到50万。在市场上，一些经济中上的人可以选择往上加。

医疗险医疗险与意外险相似，保费很低（一年几百块），保额却可以有几百万。

医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以医疗保险一般买短期的就好。

总体上就是说绝大部分人必须缴纳社保，且商保相应的配置也不能松懈。

毕竟社保问题关乎到我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事。

但是，就像学姐上文提到的，不想买社保商保也可以，只要你一年的收入能有百万。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，要想解决都要花钱。

我想你应该知道，只要你足够的有钱养活自己，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "养老商保和社保的区别"的图文回答，望采纳！