听了社保和商保区别后的感悟

“学姐，已经买了社保还需要再购买商业保险吗？“

“学姐，商业保险我已经买了很多了，我不想再买社保了”

......

学姐的观点是这样的，除非你有百万年薪，要不然就不要光指望放弃社保或者是商业保险来代替社保。

这样说是因为社保的一些独特作用，现在的商业保险是不能取代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺点的，但是这些缺点可以用商业保险来弥补。

那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，什么原因导致商保不能替代社保，又有什么原因社保需要商保补充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

年轻人想在一个大城市落地生根，免不了要买房买车。

如果你们要想在一二线城市买车买房，前提条件是我们的社保一定要连续缴纳到一定年限。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，那对你造成的影响可是非常大的。

你还想不想让自己的小孩在这里上学了？

获得医保的终身保障

医保吸引人的地方就在于只需要我们缴纳年限满25年在退休之前，可以拥有医保保障的终身享受。

好比如商业重疾险，商业医疗险和百万医疗险，尽管他们的保障额度高，重疾的保障力度非常强，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，不仅需要多交保费，关键保额还会降低（一般就二三十万左右），而且检测出身体健康状态不好有很大可能性直接被拒保。

等我们成为了老年人，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家给我们的医保是一份顶呱呱的保障。

客户可带病投保、无条件续保而且不需要等待

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。况且在投保之前客户都要被健康告知，不符合要求不能参保。

想要在参保之后续保需要重新评估健康风险。换言之，就是十分的艰难。

然而医保呢？现在这个月购买了医疗保险，下个月就可以投入使用了；即使当你生病了，它一样可以投保；无条件续保，只要你敢交钱，国家就敢保，甭管身体情况怎么样。

缴纳社保可以让商保保费更低

在投保时，很多商保规定：如果投保人有社会保障的话，其商保保费会便宜很多。

换言之，购买社保是可以为你在配置商保时提供一个打折优惠。

这个积少成多，四舍五入省下来的钱买一部新手机不好么？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴生育险是针对生小孩的家庭，假如没有这个打算，生育险对你而言是没有必要的。

然而对于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育险报销因生小孩产生的所有费用，提供产假的同时还提供了产假工资（生育津贴）。

仅需符合：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个规定的就是可以使用的。关键点是，对于上班的人来说，它免除了个人保费，意思就是，不花钱！！

免费提供工伤保障工伤险给予了上班一族的人们，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

工伤险无法替代的原因，不是在于工伤险可以保商业意外险保不了的内容，而是在于，它不要钱！！！

总而言之，这都属于社保带给我们的有力又实惠的保障，这些部分也都是商保只能进行添补没办法做到替换的。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险虽然在性价比跟回报率方面做的很好，这种情况是必须在您退休前缴纳满15年才可以。

如若您未缴纳满15年或中途已身故，我们也不再为您服务，也并且会把您之前所缴纳的所有费用连本带利拿出来。利息为年化8%。

假如因为身故导致的无人归还的债务责任以及家庭生活经济负担，所导致的种种原因。所以这是相当的不划算，我们要是真的只靠那点养老金的本金和利息生活，这简直就是杯水车薪。

寿险的作用发挥在如果当你身故或者完全失去劳动力时，寿险里会有可以支撑家庭照常运转3~5年的费用，并且还有一项就是帮您一次性还清债务。

前提是再怎么不堪也不会让您的家庭经济情况受到任何的无助。

医疗险保障力度不足在这里我们会知道医疗险最大的不足在于它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 要是住院了花了太多钱，是不能报销的；

✦ 可以按比例报销的条件是要在起付线跟封顶线之间；

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 要是没有在定点医院、定点药店就医，那么费用不报销；要是异地就医，那么报销额度等都会有限制。

这么一趟限制下来，一趟合理医疗（意思是不使用高端医疗设备和药物，只是保证能治好病）的大病能够报销的部分往往只有60%~70%。

如果遇到几十上百万的疾病，如果再使用到一些特殊药、特殊医疗设备等，报销费用的比例会更加低。

医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。

尽管百外医疗险拥有续保困难，老了之后参保条件严格这些缺点，但它同样有着报销范围全面、保费低、报销额度高的优点。

因此我们在医保的基础上，才更需要添置百万医疗险来加强对抗疾病的风险。

缴纳了医保之后，只有我们因病住院产生费用，医保才能够进行报销。

生病住院了，就没法工作从而导致没有收入，因此会产生经济损失，本来治病花了不少钱，后期的调理还有我们平时的日常开销也挺大的，这些费用都不能报销，医保只能报销因疾病产生的费用。

而重疾险属于给付制，确诊即赔。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。

即使是我们家里的人生病了，诊断为，重疾或者中症，重疾险可以给我们提供保障，让我们在这豪华的医院里，安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤工伤险就是工作受伤赔付的保险。

要是我们并不是因为工作受伤的呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？如果我们因工伤而身故呢？

假如真的面临了这种情况，工伤险能不能赔暂且不说，哪怕是可以赔的，债务责任、抚养责任、经济责任无人承担，这些因为我们身故而引起的问题，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。

而在被保险人因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故时，保证能给予一笔保险金的，就是意外险。

简单来讲就是，工伤险能够给予赔付的工伤，意外险也能，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。

所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。

生育险保障不全面

生育险没有保障到的部分，母婴险可以来填上。请注意，“需要”不是这里的重点，“可以”才是。意思是说就算不买母婴险也是可以的。

生育险可以报销我们因生小孩而产生的各种费用，还能给予生产的妈妈产假与产假工资。

不过，如果发生胎儿出生后意外身故，或是患有先天性疾病这种状况的话，生育险是不承担的。

而母婴险的用处，就是用于减轻胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病这类风险的。

不过嘛！因为现在医疗技术也是一直在进步，孕妇在生小孩之前都是会做这样那样的检查的，乃至结婚前还有做遗传风险检测的夫妻。

因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。如果不放心，也可以选择补充。

社保和商保的区别-99

配置商保时需要考虑哪些方面？学姐觉得有两方面需要我们考虑，一方面是经济条件，另一方面是是否有需求。

经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。

是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。

配置寿险是需要有经济能力的，而老人和小孩没有，所以不需要配置。因为老人身体较弱，所以不建议购买重疾险医疗险，因为这样很不划算，总而言之，一般不配。

社保和商保的关系就想买房子一样，前者是毛坯房，后者是做装修。

毛坯房是我们维持基本生活环境的必需品，我们肯定要买。什么样的装修才是我们需要的，简装房、精装房。还是豪华房，怎样选择，那就要看大家自己的需求了。

你不可能要求一个贫困户装修豪华房：）

由此看来：不能根据实际需求来配置保险的行为，就是在耍流氓。

学姐在这里简单地和你们说，配置商保时，每种险种的额度要买多少，才能更好地提供保障：

寿险如果无法覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额，寿险的保额就不够了。

因为一旦我们遭遇了任何原因而身故，导致家庭失去经济收入的话，

能保证家庭不会被我们的债务责任拖垮是我们的保证。

意外险意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），100万的话是相对比较理想的，如果资金充足可以考虑买长期意外险。

因为短期的意外险已经够用了，就不推荐你买长期的了，性价比这方面来说，确实长期没有短期高。

重疾险由于一般的重疾对于治病到养病，到痊愈所要花费的时间大约为3~5年。

在这过程中我们的劳动力不足， 换句话说就是这段时间里我们无法通过劳动获取经济收入。

所以重疾险的保额需要尽量越高越好（一般至少买到50万），如果你有钱，往上加也未尝不可。

医疗险医疗险与意外险差不多，保费不高（一年几百块），却可以享有几百万的保额。

医疗险的购买通常是和我们的医保做配合的，而且职工医保缴纳满25年的话就能获得保障终身的福利，所以医疗保险不需要买长期的。

总的来说，大多数人必须要缴纳社保，并且商保对应的配置也要做好。

因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。

但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "听了社保和商保区别后的感悟"的图文回答，望采纳！