商保和社保的区别感悟

“学姐，工作时已经配置社会保险了，还需要买商业保险吗？”

“学姐已经有商业保险，不想再给社保花钱了。”

......

学姐是这样想的，除非你每年的收入能达到百万级别，要不然没有社保或者是用商业保险代替社保还是有风险的。

这样说是因为社保的一些独特作用，现在的商业保险是不能取代的；社保也有一些不足的地方，还需要商业保险来弥补。

今天学姐来跟大家仔细分析一下这里面的原因，社保需要商保补充的原因是什么，不过社保又不能用商保替代又为何。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

我们想在大城市扎根生活肯定需要购买房子和车子的。

如果想要在一二线城市买车买房的话，需要连续缴纳社保，并且还需要达到一定的年限才可以。

要是你和上述所说的情况相符的话，然而社保被中途断缴或者你干脆没缴的话，这个损失太严重了。

你是不想让你的小孩在这里上学了吗？

获得医保的终身保障

医保有一个很迷人的地方，那就是只要我们在退休前缴满25年时间的话，那么就可以享受到医保为我们提供的终身保障服务了。

虽然商业重疾险和商业医疗险（包括百万医疗险）的保障额度高，在重疾上保障力度强劲，但是这两个险种受年龄与身体状况的影响很大。

年轻时还好，可一旦当我们年龄超过50岁之后，保费高不说，保额还低（一般只有二三十万），而且直接被拒绝参保的原因可能是因为身体状况不好。

等我们到了一定的年龄，医疗险重疾险就不再提供参保了，那时候就会发现国家为我们提供医保是非常好的。

优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待

一般商业医疗险与重疾险的等待期有30天、90天或180天。健康告知是投保之前必须要做的一件事情，想要参保的话就要符合要求。

参保了之后，要先重新评估健康风险才可以续保。一句话来说，就是十分的困难。

那么医保呢？这个月交了医疗保险，下个月就可以使用；即使当你生病了，它一样可以投保；总之没有续保条件限制，只要你交钱了，国家就能给予相应保障，与投保时自己的身体状况毫不相关。

缴纳社保可以让商保保费更低

要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。

也就是说，买社保还能在你配置商保时，提供一个打折优惠。

这积少成多，四舍五入下来，几千几万的钱省下来换部新手机它不香吗？？？

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴对于没有生小孩打算的家庭而言，生育险没有用。

因为社保中的生育险可以报销生小孩产生时产生的所有费用，所以对于有生小孩需求的家庭来说这是一个好消息，甚至可以提供产假与产假工资（生育津贴）。

只要你符合连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件都可以使用。关键点是，对于上班的人来说，它免除了个人保费，意思就是，不花钱！！

免费提供工伤保障对于正在上班的人而言，工伤险可以为我们免费提供，上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障。

之所以说工伤险的地位独一无二，不是因为工伤险在保障内容方面胜过商业意外险，理由是，它不要我们花钱！！！

总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，就算是商保最多也只有补充无法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

养老险性价比和回报率虽然是做的很到位，而这个前提是本人退休前十五年缴纳满才允许。

我们一般前提是缴纳满15年，假如您未缴纳满15年或有其他原因，我们也会把之前缴纳您的费用连本带利取出来。利息为年化8%。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责任、家庭生活经济负担等，只依靠老金的本金赢利息的话有点困难，那力量太小了，不足以维持我们稳定的生活。

我们知道的是，寿险的作用是要当你身故或者完全失去劳动力时，可以给你让你一次性还清债务，以及可以支撑家庭照常运转3~5年的费用。

寿险是要保证你的家庭，不会因为家庭支柱的崩塌而无法继续维持。

医疗险保障力度不足三目录、起付线、封顶线以其报销比例的限制是医疗险最大的缺点。所以说：

✦ 在住院了的情况下，花费太多钱是不能报销的；

✦ 在起付线和封顶线的范围之内，可以按比例报销；

✦ 如果是医保明确规定的用药、服务、诊疗项目内，那么是可以报销的；

✦ 没有去定点医院、定点药店就医不报销；异地就医报销额度会有限制。

有这么一趟限制，一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不去使用那些高端的医疗设备和药物）的大病基本上只能报销60%~70%。

倘若是遇到了动辄几十上百万的疾病，或者是要用到特效药和特殊医疗设备等，报销的比例只会相对更低一点。

什么保险对于重疾中症保障力度不高，可以说是医保了。

而百万医疗险，虽然有着续保困难、老了之后参保条件严格等缺点，不过呢它也是有好处的，像报销范围，全面保费低，报销额度高等等。

有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。

我们生病住院之后，医保只能报销因疾病本身产生的费用支出。

在治疗的同时是无法工作的，因此经济状况会受到影响，本来治病花了不少钱，后期的调理还有我们平时的日常开销也挺大的，这些费用医保都不管，因此医保报销是有局限性的，疾病以外的费用是不报销的。

而重疾险属于给付制，确诊即赔。可以一次性把我们治疗费、工作期间的经济损失、治病后的疗养费等全部解决。

万一我们家里人生病了，得了重疾或者是中症，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们在这豪华的医院里，安心的治病养病。

工伤险只赔付工伤工伤险就是工作受伤赔付的保险。

非在工作中受伤的，怎么处理呢？不是因为工作导致伤残，是其他的一些意外的话呢？如果在工作中发生意外身亡了呢？

如果真的到了这种境地，先不去考虑工伤险会不会赔的问题，就算赔得了，在我们身故所带来的债务责任、抚养责任、经济责任无人承担的问题面前，工伤险那点赔付能帮到的忙是很小的。

而意外险的话，则保证了被保险人在面对外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件所引起的身故、残疾或保险合同约定的其他事故时，能够收到一笔保险金。

总而言之，如果是工伤险能赔的工伤，意外险也是能赔的，如果该意外是工伤险无法赔付的，可以走意外险赔付。

所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。

生育险保障不全面

生育险保障不全面，可以用母婴险补充。请注意，这里重点是“可以”，而不是“需要”。也就是到底买不买母婴险都是看你自己。

生育险承担了我们生育过程里的各类花费，还会给生产的妈妈提供产假与产假工资。

但是，胎儿如果不幸出生后意外身故，又或者患有先天性疾病，是不在生育险保障范围内的。

而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。

但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，乃至结婚前还有做遗传风险检测的夫妻。

因而新生儿患有先天性疾病或出生后身故的概率是很低的。有需要的，可以选择补充。

社保和商保的区别-99

购买商保时有哪些因素需要考虑到？学姐觉得有两方面需要我们考虑，一方面是经济条件，另一方面是是否有需求。

经济条件的意思是说弄清楚自己的经济怎样，才能更好配置等价的保险。

我们的身份不一样，需求也就不一样，所以需要根据是否有需要来配置不同的保险。

没有经济能力就不需要配置寿险，就像老人和小孩一样。给身体较弱的老人配置重疾险医疗险是很不划算的，一般情况下不配置。

买保险相当于买房子，社保等于毛坯房，商保等于装修。

毛坯房可以为我们提供最基本的生活环境，我们大家都要买。房子装修有简装房、精装房、还有豪华房，至于装修成什么样，个人需求如何才是选择的前提。

让一个贫困户装修豪华房是不可能实现的：）

综合来看：如果不能根据实际需求来配置保险，那就是在耍流氓。

配置商保时，各险种的额度要买多少是一个重要的问题，在这里学姐为大家答疑解惑：

寿险寿险的最低保额要求是覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额。

如果导致家庭失去经济收入的原因是我们因为任何原因身故，那么，

被债务责任拖垮对于一个家庭来说是压死骆驼的最后一根稻草。

意外险意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），所以我会推荐尽量买到100万，有充足的资金购买长期意外险的话，是一件非常不错的事情。

于意外险而言，短期的就够用了，就不用考虑后买长期的了，长期的性价比跟短期相比其实并不高。

重疾险由于通常的重疾从治病到养病，到痊愈要花的时间大概要3~5年。

在这段时间里我们是不具有劳动能力的， 意思就是这段时间里我们是没有经济收入。

重疾险的保额建议一般买到至少五十万，尽量越高越好。如果经济条件允许的话还可以往上加。

医疗险医疗险与意外险很像，不需要高昂的保费（一年几百块），保额能有几百万。

购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以医疗保险一般买短期的就好。

总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。

原因在于社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有直接影响。

但是，就像学姐最开头所说的，想要不买社保商保也不是不行，只要能年入百万就行。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等等问题，都需要用钱。

只要足够有钱，社保自然就没什么用了。

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以上就是我对 "商保和社保的区别感悟"的图文回答，望采纳！