商保和社保的联系和区别

“学姐，已经买了社保还需要再购买商业保险吗？“

“学姐，购买商业保险我已经花了很多钱，现在再买社保还要花钱，我不想花钱了。”

......

学姐的建议是，除非你有很多收入，能让你无忧无虑，除此之外少了社保或者只靠商业保险来获得保障。还是有一定风险的。

这么说是有原因的，原因很简单因为社保的一些作用，商业保险是不具备的；当然社保也不是所有问题都能保证，有些地方社保还是有弱项需要商业保险来补充。

那么利用这篇文章，学姐跟大家讲一讲这其中的原因，商保不能替代社保，又要去补充社保，究竟有何原由。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

买房落户、买车上牌

大家要想在一个大城市生活一辈子，有两件东西必不可少，那就是房子和车子。

我们如果要买车买房，在许多一二线城市都有相关的条件，社保需要连续缴纳一定年限的。

如果你上述所说的这方面的需求，但是中途又断缴了，或者从来没缴纳过，那损失简直无法估计。

你是不想让你的小孩在这里上学了吗？

获得医保的终身保障

医保最迷人的地方就在于，只要我们在退休前缴纳满25年，那么就可以享受终身的医保保障。

保障额度高的有商业重疾险和商业医疗险还有百万医疗险，尽管额度高，关于重疾保障力度方面也比较强，这两个险种十分限制年龄与身体状况。

对于50岁以下的年轻人还好，可是一旦年龄超过50岁之后，保费就会随之增加，可是保额却是随之降低的（基本只有二三十万），而且只要被证实身体状况不好有非常大的可能直接被拒保。

等我们成为了老年人，医疗险重疾险不给参保了，那时候就会发现国家为我们提供医保是非常好的。

优势是可带病投保、无条件续保且不需要等待

于一般商业医疗险和重疾险而言等待期有30天、90天或180天的等待期。况且在投保之前客户都要被健康告知，不符合要求不能参保。

想要在参保之后续保需要重新评估健康风险。总而言之，这就是一件非常难以解决的事情。

那么医保呢？当月购买了医疗保险，下个月就开始生效了；即使在生病之后依然可以投保；总之就是续保不受限，有交钱投保就可以享受它的各项保障，不在乎你投保时身体状态如何。

缴纳社保可以让商保保费更低

要是投保人本身有社会保障，很多商保在投保时规定保费会便宜很多。

换言之，购买社保是可以为你在配置商保时提供一个打折优惠。

这些积少成多四舍五入省下来的钱下来都够买一部新手机了！

报销因生育产生的费用，提供产假与生育津贴针对有小孩子的家庭推荐生育险，否则是没有必要的。

社保中的生育险可以报销因生小孩产生的各种费用，这个消息对于有生小孩需求的家庭而言是非常好的，还能为女士提供产假与产假工资（生育津贴）。

只要满足：连续缴纳9个月或累计缴纳12个月、生育当月仍在缴纳这两个条件即可使用。关键点是，是上班族的话，就不必自己缴纳保费，相当于，一分钱也不用你花！！

免费提供工伤保障对上班的群体来讲，工伤险中包含上班期间的工伤、职业病、48h内意外死亡以及上下班期间发生意外的保障都可以免费享受到。

之所以说工伤险无法替代，不是因为工伤险能保的商业意外险保不了，而是，它不用缴纳保费！！！

总之，我们都是通过社保享受这些强力又很划算的保障的，也是商保只可以进行补充却无法取代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以补充？

养老险对中途身故无能为力

虽说养老险的性价比跟回报率是十分的高，但这是建立在你能够在退休前累计缴纳满15年的前提下的。

如果最后缴纳不足15年或者中途身故了，养老险就只能把你曾经缴纳过的所有养老金连本带利（利息一般为年化8%）取出来。

不但相当的不划算，而且因为身故导致的无人归还的债务责，家庭生活经济负担等，只靠着那点老金的本金与利息生活的话，这根本就解决不了生活问题。

寿险里的所发挥的作用就是当你身故或者完全失去劳动力时，它会给予你一笔费用帮你一次性还清债务，且支撑家庭照常运转3~5年。

前提是再怎么不堪也不会让您的家庭经济情况受到任何的无助。

医疗险保障力度不足每个事物都有它的不足，医疗保险本身也有不足，但它最大的不足就是它受到医保三目录，起付线，封顶线以及报销比例的限制。这意味着：

✦ 住院花太多钱了不能报销；

✦ 在起付线和封顶线的范围之内，可以按比例报销；

✦ 在医保明确规定的用药、服务和诊疗项目内可以报销；

✦ 如果不在定点医院、定点药店就医，不报销；异地就医的报销额度等会被限制。

如果这么一趟限制下来，那么一趟合理医疗（意思就是只保证能治好病就行，不用那些高端的医疗设备和药物）的大病能够报销的部分基本上只有60%~70%。

万一遇到了大疾病，动辄花费几十上百万，亦或是遇到一些可能需要用到特效药、特殊医疗设备的情况，报销比例会更加低。

医保的缺点是对于重疾中症保障力度不高。

续保困难，老了之后参保条件严格是百万医疗险的缺点，不过它有报销范围，全面保费低，报销额度高等很多优点。

有了医保，再购买百万医疗保险，这样即使生病了，也不用太多的担心。

除此之外，只有疾病产生费用了，医保才能够进行报销，因为医保是属于报销制的。

治病期间不能工作导致的经济损失，我们在医院把病治好了，回家还需要调理一段时间，也需要开支，家里还有其他的一些车贷，房贷也需要资金的支出，这些疾病外的钱，医保都是不管的。

给付制的保险有重疾险，确诊即赔。我们的治疗费工作期间的经济损失，以及治疗后的医疗费用等可以一次性全部解决。

假如家里人得了重疾，或者中症，有了重疾险就不用考虑金钱的压力，少了后顾之忧，让我们安心治病养病。

工伤险只赔付工伤工伤险顾名思义就是在工作时受伤才赔付的保险。

如果我们不是在工作中受伤的呢？如果我们是因为一些意外而导致了伤残的呢？工作时不幸发生意外导致死亡了呢？

如果真到了这种时候，工伤险能不能赔另说，哪怕能赔，由于我们身故而产生了债务责任、抚养责任、经济责任没有人来承担这样的情况，工伤险的那点赔付根本就是杯水车薪。

而所谓意外险，就是在因外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事件而导致被保险人身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故的时候，能付给被保人一笔相应的保险金。

简单来讲就是，工伤险能够给予赔付的工伤，意外险也能，无法走工伤险赔付的意外，意外险一样还是能够赔付。

所以我们在工伤险之外，还应该上意外险，使我们的方方面面都能被保障到。

生育险保障不全面

生育险保障不到的地方，可以拿母婴险顶上。重点是“可以”，不是“需要”。也就是买不买母婴险都是你自己决定的。

生育险负责了我们在生育中的花费，生产的妈妈还能通过其获得产假与产假工资。

不过，要是胎儿出生后意外身故，或是先天性疾病患者的话，是不属于生育险保障范畴的。

而母婴险的好处，就是可以有效地降低胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等风险。

但是！现在医疗技术也是日新月异，几乎孕妇在生小孩之前不可或缺的就是进行各项检查，乃至结婚前还有做遗传风险检测的夫妻。

因此新生儿患有先天性疾病或出生后身故的风险是十分低的。还是觉得担心的，可以选择母婴险进行补充。

配置商保时需要考虑哪些因素？

配置商保时有哪些问题需要我们思考？学姐以为经济条件和是否有需求这2点都要考虑。

经济就是要衡量自己的收入水平，并因此来配置适合自己额度的保险。

是否有需求:根据身份的不同配置不同的保险。

老人和小孩不需要配置寿险，因为他们都没有经济能力。老人由于身体较弱，配置重疾险医疗险会相当不划算，最好的结果就是不需要配。

买社保和商保对于我们而言就像买房子一样，社保等于毛坯房，商保等于做装修。

之所以我们都要买毛坯房，是因为其可以为我们提供最基本的生活环境。房子装修有简装房、精装房、还有豪华房，至于装修成什么样，你的需求是怎么样的，那就选择怎么样的。

贫困户是无法装修豪华房：）

综合来看：保险要根据实际需求来配置。

学姐在这里简单告诉大家，配置商保时，各险种的额度要买多少，才能算是合理：

寿险覆盖家庭所有房贷车贷等债务金额是寿险保额的最低门槛。

因为只要我们任何原因身故，家庭经济收入必然会受到损害，

被债务责任拖垮对于一个家庭来说是压死骆驼的最后一根稻草。

意外险意外险因为保费很低（短期的只要一个月几十块），100万的话是相对比较理想的，如果你有充足的资金，我会建议你购买长期意外险。

因为对于意外险而言，短期的就够用了，没有必要购买长期的，长期而言，确实性价比没有短期高。

重疾险由于一般的重疾从治病到养病，到痊愈怎么也得3~5年。

在这期间我们是没有什么劳动力的， 换而言之这段时间里我们无法创造经济收入。

重疾险的保额建议一般买到至少五十万，尽量越高越好。如果自己的经济允许，我们是可以选择加的。

医疗险医疗险与意外险很像，不需要高昂的保费（一年几百块），保额能有几百万。

购买医疗险通常情况下是和我们的医保一起使用的，而且若我们缴纳职工医保满25年，保障终身不是梦，所以医疗保险就只要买短期的就好了。

总之，对于绝大多数人而言，社保必须缴纳且商保也要做好相应的配置。

因为社保对我们买房买车、终身医保保障、退休养老等人生大事有很大的影响。

但是，就好比学姐之前说过的，不买社保商保也行，只要每年都有百万的收入。

毕竟，房、车、治病、养老、生小孩、意外伤害救治等问题，都要依靠大量的金钱来解决。

除非你真的很需要钱。不然社保对你也没有什么特别大的作用。

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以上就是我对 "商保和社保的联系和区别"的图文回答，望采纳！