首页 > 保险 > 养老金 > 社保养老金多交

社保养老金多交

时间:2021-07-24 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-夏天

现实总是太骨感,活到200岁这种白日梦还是别做了。

不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

好,抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,无论我们是否死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,之后再让你知道终身保险合同终止了,劣质的产品,直接通知合同终止。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

还要进一步强调的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,年纪到了200岁再想去领取,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

原因其实很明了,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀追着跑(比如年金险)。

国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,在中国现收现付制度是养老制度的本质:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以从上面的数据来分析,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

除此之外,还能发现一种情况,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到最开始的问题,如何多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "社保养老金多交"的图文回答,望采纳!

扫码关注微信公众号
帮你花更少的钱,买对的保险
公众号

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章