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全民保终身养老金

时间:2021-07-17 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-素芬

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

好吧,回归正题,我们看看问题核心,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,核心内容其实是我们该探讨的:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,我们不管是生还是死,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

105岁来临之时,拥有终身寿险的人就可申请寿险理赔金,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,然后再把终止终身保险合同告诉你,而其他不好的,则会直言合同结束。

想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?

学姐想要大家注意的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

道理其实很简单,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,现收现付制表明了中国养老制度的实质:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。

而且我们还能看出,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

基于此,保险方案配置在初始设计时,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "全民保终身养老金"的图文回答,望采纳!

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