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2019年重庆企业退休养老金上调最新消息

提问:谢来来 谢来来 时间:2021-08-15 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-耀云

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

接着需要看清问题本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,无论我们是否死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

有缴纳过终身重疾险和终身意外险的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,质量差的产品,直接通知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

值得一提的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

由于国家公民的平均寿命和医疗水平的差异,生命表的设定也会存在不同,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。

假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,年纪到了200岁再想去领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

这里面的事情很好搞明白,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,中国的养老制度实际上就是现收现付制:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

除此之外,还能发现一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:养老金不仅收益率能达到10%,并且不存在风险。

还是要讲原来的,怎样多领养老金?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

那么,我们在设计具体保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "2019年重庆企业退休养老金上调最新消息"的图文回答,望采纳!

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