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养老金模拟计算器

提问:@i青 @i青 时间:2021-06-18 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-南希

学姐觉得,活到200岁的可能性真的是微乎其微。

话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

好,抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题,我们不知道人到底能不能活到200岁,其实该讨论的其实是问题的核心内容:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,我们不管是生还是死,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,然后告知终止终身保险合同,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

学姐想要大家注意的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

就生命表而言,不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,医疗水平和公民的平均寿命二者如果不断提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,要是真等到了200岁再领,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家想要做的是能保证我们能领取养老金一直到死亡,又可以对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金?

学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?

这里面的事情很好搞明白,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

那么,我们在设计具体保险方案的时候,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "养老金模拟计算器"的图文回答,望采纳!

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