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上海养老金

时间:2021-08-15 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-千寻

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

好,抛开问题后我们看看核心存在的是什么问题,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险当中,对终身的解释是指活到105岁,并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,无论我们是否死亡,从保险的定义来看我们都属于“已死”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,然后再把终止终身保险合同告诉你,略差一点的,直接通知合同结束。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

需要重点指出的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。

不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此,就保险公司来说,保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,200岁的时候再想起来领,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?

原因很简单,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

除了上面所述,我们还能找出一个规律,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

如若真的能领到,也有极少数的人能申领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

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以上就是我对 "上海养老金"的图文回答,望采纳!

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