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全国养老金排名

时间:2021-06-11 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-洁雯

理想总是很丰满,就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???

OK~我们抛开问题看本质,活到200岁是我们无法计算和衡量的,核心内容其实是我们该探讨的:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁,无论我们是否死亡,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。

等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,随后才告知你终身保险合同终止的事情,而其他不好的,则会直言合同结束。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

更需要我们关注的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命和医疗水平越高,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,能对冲掉通货膨胀就不错了。

如何多领养老金?

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?

原因很容易让人理解,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,综合来看,领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响,呈正比关系。

而且我们还能看出,养老发放是离不开上年度月平均工资的,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说,国家目前还没有出台相关规定,社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样的话,我们在设计保险方案的时候,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。

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以上就是我对 "全国养老金排名"的图文回答,望采纳!

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