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合众稳盈长红养老金险

提问:唐峰柏 唐峰柏 时间:2021-06-17 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-里昂

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

OK~我们抛开问题看本质,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,无论我们是否死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,之后再让你知道终身保险合同终止了,略差一点的,直接通知合同结束。

如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?

学姐想要大家注意的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。

如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。

如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,我那认为是没有必要的,他也只会按照105岁时的保额和养老金给你的。

(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,年纪到了200岁再想去领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

道理其实很简单,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,现收现付制表明了中国养老制度的实质:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "合众稳盈长红养老金险"的图文回答,望采纳!

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