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退休养老金从

提问:有情有爱 有情有爱 时间:2021-08-16 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-晴朗

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是,只要活到了105岁,我们不管是生还是死,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。

105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,然后再把终止终身保险合同告诉你,质量差的产品,直接通知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?

学姐需要强调的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

学姐让你多领养老金,而不是让你去多领保险保额像终身保险的那种保险的原因有哪些呢?

原因其实很明了,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。

并且我们还能了解到一种情况,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。

还是要讲原来的,怎样多领养老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

如果是真的,也只有少数人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

基于此,保险方案配置在初始设计时,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "退休养老金从"的图文回答,望采纳!

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