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商业养老金保险好不好

提问:小熊孩 小熊孩 时间:2021-07-21 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-耀云

理想总是很丰满,就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

但是人们总要不断追求更好,说不定“唐僧肉”在几十年后上市呢???偶尔期待一下105岁还是可以的吧???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,人能不能活到200岁我们不得而知,这个问题的核心内容是我们需要探讨的:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?

计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,我们不管是生还是死,从保险的定义来看我们都属于“已死”。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,劣质的产品,直接通知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?

值得一提的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

(在这里要格外说一句,到了105岁赶快领取吧,到了200岁的时候再领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金?

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?

原因其实并不复杂,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,每月领取的养老金是直接与个人账户余额、缴费年限挂钩的,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

除此之外,还能发现一种情况,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这个看法其实不全面。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。

就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,我们在配置保险方案的时候,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

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以上就是我对 "商业养老金保险好不好"的图文回答,望采纳!

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