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基本养老金包括什么

提问:飞儿 飞儿 时间:2021-08-14 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-蒙奇

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

保险行业中对终身的定义是有标准的,只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定,不是泛指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们现实中是否死亡,以保险的定义来讲,我们都是“不存在”的人。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,之后再告诉你终身保险合同已终止,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。

若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?

学姐需要强调的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

因此,就保险公司来说,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,若是真的到了200岁再去取这笔钱,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

不过,从国家层面出发,经济收益并不是所在意的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

原因很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,在中国现收现付制度是养老制度的本质:左手收年轻人的钱,右手发给已经退休的老年人。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

不仅仅如此,我们还能看出另外一种情况,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。

还是要讲原来的,怎样多领养老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。这只是代表一部分人的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

通过这种方式,在保险方案配置的过程中,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "基本养老金包括什么"的图文回答,望采纳!

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