首页 > 保险 > 养老金 > 养老金调正

养老金调正

提问:wudong wudong 时间:2021-08-15 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-怀普

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

进入正题来看看问题真正的本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是,只要活到了105岁,无论我们是否死亡,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,不好一点的,直接告知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?

值得一提的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,200岁的时候再想起来领,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

原因其实特别好理解,要么就是没办法抵御通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

这样一来强力抵御了过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。

除此之外,还能发现一种情况,上年度社会月平均工资是影响养老金发放的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。

回到最开始的问题,如何多领养老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。

真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

那么,我们在设计具体保险方案的时候,就能更好的评估保险的性价比了。

想要充分了解社保知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对社保知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的社保类知识,帮助你充分利用社保福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "养老金调正"的图文回答,望采纳!

扫码关注微信公众号
帮你花更少的钱,买对的保险
公众号

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章