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中国人保养老金

提问:しゅ かりん しゅ かりん 时间:2021-08-15 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-蓝大

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

OK~我们抛开问题看本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

往下看,问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意味着只要是年纪到了105岁,无论我们是挂了还是依然活着,在保险的定义里面,我们就已经不再是“活着的人”了。

等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,好一点的产品会给你一笔祝寿金,祝贺你长命百岁,之后再告诉你终身保险合同已终止,劣质的产品,直接通知合同终止。

如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?

更需要我们关注的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,对于保险公司而言,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,年纪到了200岁再想去领取,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?

原因很容易让人理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。

除此之外,还能发现一种情况,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这体现了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

方法就是:在你退休之前要尽可能多的交,时间越长所在地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,这样的话“成本”最低,“收益”最高。这其实不是完整的解释。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "中国人保养老金"的图文回答,望采纳!

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