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退休了领养老金还是金

提问:WXP WXP 时间:2021-08-16 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-薇安

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

只有清楚了解后终身在保险行业的中的定义,养老金能领多少就能清楚计算。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁,不管我们现实中是否死亡,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。

等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,之后再告诉你终身保险合同已终止,劣质的产品,直接通知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

学姐想说的是,目前中国内地生命表认定的终身,就是前面所说的105岁,。

不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

如果10年后真的人均活到200岁,那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,等到200岁的时候,再想起来要领这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

原因其实特别好理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这些数据可以让我们很直观地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

除此之外,还能发现一种情况,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到一开始说的问题,怎么着才能多领养老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。更多的人会想只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就中,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "退休了领养老金还是金"的图文回答,望采纳!

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