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上海养老金缴纳比例

提问:清风 清风 时间:2021-07-20 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-晴朗

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,但这个问题在探讨的核心内容其实是:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?

如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

也就是,但凡年龄已经到了105岁,无论我们是挂了还是依然活着,在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,之后再让你知道终身保险合同终止了,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

更需要我们关注的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定由着一个国家或地区公民的平均寿命和医疗水平决定,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,生命表受到二者的影响,它的上限寿命自然会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。

如何多领养老金?

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?

原因很容易让人理解,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么被通货膨胀逼着不得不前行(比如年金险)。

国家提供社会养老保险可以不被通货膨胀影响,在中国现收现付制度是养老制度的本质:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到,个人账户余额、缴费年限决定了每月可以领取的养老金,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

还是要讲原来的,怎样多领养老金?

可以这样做:在工作的时候趁着没退休,要尽可能多的交,时间交的越长越好,当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,这样的话就能“成本”最小化,“收益”最大化。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,通过灵活的配置保险方案,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。

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以上就是我对 "上海养老金缴纳比例"的图文回答,望采纳!

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