养老金能贷款吗
时间:2021-06-18 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-雪莉
理想总是很丰满,就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???
进入正题来看看问题真正的本质,200岁到底能不能活到不是我们能够知道的,但我们需要探讨的是这个问题的核心内容:“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢?
计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。
跟着学姐往下看,学姐帮你解答这个问题。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
也就是说一旦活到105岁,不管我们实际上挂没挂,在保险的定义上来看,我们都是“已死状态”。
105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,然后告知终止终身保险合同,质量差的产品,直接通知合同终止。
如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?
需要重点指出的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。
不同的国家地区,因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因,生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
国家公民平均寿命和医疗水平是生命表设定的两个重要影响因素,平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高,医疗水平提高之后,人的寿命也越高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。
即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
可以想象,站在保险公司的立场,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,那么人家给你的保额和养老金也只是按照105岁时的来给你。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)
但是,对于国家来说,经济收益并不在国家的考虑范畴内的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,可以将通货膨胀给对冲掉。
如何多领养老金?
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?
原因其实并不复杂,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。
国家提供社会养老保险,是不受通货膨胀所影响的,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。
不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老金发放与上年度社会月平均工资存在一定联系,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。
回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,如果按这样来说的话,“成本”能达到最低,“收益”能达到最高。这个看法其实不全面。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。
真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,就能更好的评估保险的性价比了。
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以上就是我对 "养老金能贷款吗"的图文回答,望采纳!
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