养老金基数怎么计算
时间:2021-07-22 分类:养老金
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学霸说保险-兰德
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
期待总要有嘛,几十年后,说不定长生不老成为科学家们研究的对象呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???
好吧,回归正题,我们看看问题核心,不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?
具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。
接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,比较人性化的产品会送你一笔祝寿金,祝贺你长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,不好一点的,直接告知合同终止。
谁也无法想象十年之后科技大爆炸,人类寿命延长到200岁怎么办?
学姐需要强调的是,中国内地正在使用的生命表认定的终身年龄,就是前文提到的105岁。
生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,考虑到保险公司的情况,保险产品不可能因为“终身”二字而继续保你到200岁。
如果你非要坚持到200岁再去领取终身寿险和商业养老金的话,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。
(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,这笔保费到时候说不定因为通货膨胀的原因没有多少购买力了。)
但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又能切切实实的对冲掉通货膨胀就可以了。
如何多领养老金?
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?
原因其实特别好理解,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,在中国现收现付制度是养老制度的本质:一方面把年轻人的钱收了,另一方面就当作退休金发给已经退休的老年人。
这样的话能够冲击过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出,个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。
除了上面所述,我们还能找出一个规律,上年度月平均工资与养老金发放有一定的关联,而社会月平均工资与社会经济增长离不开关系。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这预示了:养老金收益率能达到10%,并且没有风险。
回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?
做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。绝大部分的人都会只想着要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。这其实并不是所有的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:

可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
但对于社会养老金来说,对于领取的年限,国家并没有出台任何政策表明。
就算真能领到,也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
这样,保险的配置方案设计,在评价保险的性价比方面就更为便捷。
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以上就是我对 "养老金基数怎么计算"的图文回答,望采纳!